Spis treści
Życie pisze różne scenariusze – warto przygotować bliskich na wypadek, gdyby Ciebie zabrało, aby poradzili sobie pod względem finansowym w nowej sytuacji. Jednocześnie możesz wybrać polisę, która obejmuje wypłatę nie tylko w razie Twojej śmierci, ale również, jeśli dożyjesz końca umowy. Dowiedz się, jak działa ubezpieczenie na życie i dożycie, a także na co zwrócić uwagę, wybierając taką ochronę.
Co warto zapamiętać?
Posiadanie ochrony ubezpieczeniowej jest coraz częściej postrzegane jako odpowiedzialny krok – uważa tak niemal połowa przedstawicieli pokoleń Z, Y oraz X.
Polisa na życie i dożycie to hybrydowy produkt ubezpieczeniowy, który gwarantuje wypłatę świadczenia wyznaczonym bliskim w przypadku śmierci ubezpieczonego lub samemu ubezpieczonemu, jeśli ten dożyje końca umowy.
Płacona regularnie lub jednorazowo składka jest dzielona na część ochronną jako finansowe wsparcie dla bliskich oraz część budującą kapitał, co umożliwia systematyczne oszczędzanie lub inwestowanie na przyszłość, np. z myślą o emeryturze.
Wybierając polisę, należy dokładnie przeanalizować czas trwania umowy, wiek wstąpienia, okres karencji oraz sumę ubezpieczenia, która – według wyliczeń ekspertów – powinna wynosić średnio około 330 tys. zł.
Wysokość opłacanej składki zależy od indywidualnych czynników, takich jak stan zdrowia, tryb życia, zakres ewentualnych rozszerzeń czy częstotliwość wpłat.
Główne zalety tego rozwiązania to gwarancja braku utraty zgromadzonych środków, wymuszenie dyscypliny w oszczędzaniu oraz możliwość zwolnienia świadczenia z podatku od zysków kapitałowych.
Przed zawarciem umowy warto pamiętać o stałym obciążeniu budżetu, wyższym koszcie składki w porównaniu do klasycznej polisy na życie oraz wysokich opłatach w przypadku przedwczesnego zerwania umowy.
Polisa na życie i dożycie – czym jest?
To produkt ubezpieczeniowy, w ramach którego możesz otrzymać wypłatę świadczenia w dwóch przypadkach:
kiedy dojdzie do Twojej śmierci – pieniądze trafią do uposażonych, najczęściej najbliższej rodziny,
jeśli dożyjesz końca umowy – to Ty otrzymasz te środki.
Dużą zaletą tego rozwiązania jest pewność co do wypłaty świadczenia. Zgromadzone pieniądze na pewno nie przepadną. Wiesz, jaka kwota zostanie wypłacona w razie śmierci, jak i w przypadku dożycia określonego wieku. Jeśli to połączenie oszczędzania z inwestowaniem, możesz otrzymać więcej – w zależności od efektów tych inwestycji. Z jednej strony może to być dla Ciebie sposób na zapewnienie sobie dodatkowych środków na emeryturze, a z drugiej na wsparcie finansowe bliskich.
Jak działa ubezpieczenie na życie i dożycie?
W przypadku śmierci ubezpieczonego uposażony otrzyma świadczenie w wysokości ustalonej sumy ubezpieczenia. Jeżeli ubezpieczony dożyje końca okresu ubezpieczenia, otrzyma wskazaną w umowie kwotę.
Jak wynika z sondażu United Surveys by IBRiS dla Wirtualnej Polski 29,6% respondentów obawia się, że w 2026 roku zabraknie im pieniędzy na życie i na bieżące wydatki. To pokazuje, że duży odsetek Polaków może mieć niewielkie oszczędności. Szczególnie te osoby powinny rozważyć posiadanie takiej polisy – zrezygnować ze zbędnych wydatków na rzecz polisy. Z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń wynika, że na koniec I kwartału 2026 roku 26 mln Polaków miało ubezpieczenie na życie, ale nie wiemy, jaki odsetek stanowiły polisy na życie i dożycie.
Czytaj także: Na czym polega ubezpieczenie od śmierci?
Jak działa polisa na życie i dożycie?
Składka, którą płacisz na ubezpieczenie, jest dzielona. Część zasila pulę, która zabezpiecza Twoich bliskich na wypadek śmierci, a część składki jest przeznaczana na budowanie wartości świadczenia należnego po zakończeniu umowy.
Zazwyczaj składkę na polisę płaci się co miesiąc, ale ubezpieczyciel może Ci również dać możliwość wpłaty całej kwoty jako depozytu na początku umowy. Dzięki temu, jeśli środki są inwestowane, od razu może dla Ciebie pracować cała kwota i od niej będą naliczane ewentualne zyski.
Ciekawostka:
Coraz więcej Polaków zdaje sobie sprawę ze znaczenia takich polis. Jak wynika z raportu Unum, przygotowanego ze współpracy z Uniwersytetem Warszawskim, posiadanie ubezpieczenia świadczy o dojrzałości życiowej. Tak twierdzi 48% respondentów z pokolenia Z, 46,6% Millenialsów i 52,6% przedstawicieli pokolenia X.
Ubezpieczyciel może inwestować część zgromadzonych środków zgodnie z zaakceptowanym przez Ciebie poziomem ryzyka. Do wyboru masz polisy z gwarantowaną kwotą zwrotu albo takie, w przypadku których wynik zależy od sytuacji na rynku. W tym drugim przypadku środki mogą być inwestowane np. w fundusze albo gotowe portfele inwestycyjne.
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie i dożycie?
Zakup ubezpieczenia to decyzja, która powinna dawać poczucie bezpieczeństwa i finansowe zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. Zdecyduj się na polisę dopiero po porównaniu ofert. W przeciwnym wypadku możesz podjąć złą decyzję. Zwróć uwagę na:
sumę ubezpieczenia – czyli kwotę, którą uposażeni otrzymają w przypadku Twojej śmierci albo Ty uzyskasz, jeśli dożyjesz końca umowy. Zazwyczaj możesz zdecydować, ile będzie wynosić SU. PIU obliczyło, że przy przeciętej wysokości dochodu, zobowiązań i oszczędności powinno to być około 330 tys. zł. Jednak to kwota, którą warto ustalić indywidualnie. Powinna wystarczyć na spłatę ewentualnego zadłużenia i na utrzymanie przez kilka lat.
czas trwania umowy – oferowane są różne, np. Pru proponuje 7-25 lat. Oferta może też zależeć od rodzaju składki. W PZU w ramach polisy Perspektywa na Przyszłość okres ubezpieczenia wynosi od 10 do 30 lat przy składce regularnej, a od 3 do 20 lat przy jednorazowej. Zastanów się, jaki okres będzie dla Ciebie optymalny, biorąc pod uwagę np. wiek, w którym chcesz przejść na emeryturę.
wiek ubezpieczonego – nie każdy może skorzystać z ochrony. Np. we wspomnianej ofercie PZU maksymalny wiek również zależy od rodzaju składki. Jeśli jest regularna, wynosi od 13 do 65 lat. Przy jednorazowej będzie to od 13 do 72 lat.
okres karencji – to czas od zawarcia umowy, w którym odpowiedzialność ubezpieczyciela jest wyłączona. Oznacza to, że nie wypłaci świadczenia, mimo tego, że doszło do zdarzenia objętego ochroną. W przypadku polisy na życie i dożycie wynosi najczęściej od 3 do 6 miesięcy, ale nie zawsze występuje.
rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej – poza podstawową polisą towarzystwa zazwyczaj dają możliwość skorzystania z dodatków, której zwiększają ich odpowiedzialność. Zastanów się, jakich potrzebujesz. Mogą to być np. ubezpieczenie na wypadek ciężkich chorób, wsparcie w przypadku utraty zdolności do samodzielnej egzystencji, czy też polisa pokrywająca leczenie za granicą.
Przed zakupem ubezpieczenia na życie i dożycie koniecznie zapoznaj się z informacjami zawartymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia polisy, m.in. z wyłączeniami odpowiedzialności, definicjami, limitami oraz karencjami, a także zasadami wypłaty świadczeń.
Ile kosztuje polisa na życie i dożycie?
Wysokość składki na ubezpieczenie zależy od wielu czynników, a zdarza się, że towarzystwo określa minimalną kwotę. Warto mieć świadomość, że towarzystwa ubezpieczeniowe dają możliwość płacenia składki z różną częstotliwością – co miesiąc, co kwartał, co pół roku, co rok albo jednorazowo z góry, a to jeden z czynników, które mają wpływ na cenę. Co do zasady, im częstsza płatność, tym zazwyczaj drożej.
Wysokość składki może zależeć od:
sumy ubezpieczenia,
wieku ubezpieczonego,
czasu trwania umowy,
częstości płacenia składki,
stanu zdrowia ubezpieczonego,
charakteru wykonywanej pracy,
trybu życia,
zakresu ochrony ubezpieczeniowej (umowy dodatkowe),
innych czynników.
Zazwyczaj ubezpieczyciele wymieniają takie czynniki, jako mające wpływ na wysokość składki, ale wśród nich mogą pojawić się inne. Dlatego dopiero indywidualnie możesz ustalić, ile zapłacisz za ochronę.
Dlaczego warto mieć indywidualne ubezpieczenie na życie i dożycie?
Dzięki polisie na życie i dożycie możesz zabezpieczyć swoich bliskich i siebie. Zyskujesz także pewność, że wpłacone środki nie przepadną.
Największymi zaletami tej polisy są:
Ochrona siebie i bliskich – z jednej strony przygotowujesz bliskich na sytuację, w której by Ciebie zabrakło, a z drugiej gromadzisz środki, które do Ciebie trafią, jeśli dożyjesz końca umowy.
Gwarantowana wypłata świadczenia – pieniądze na pewno trafią do Twojej rodziny. Pytanie tylko, czy Ty również z nich skorzystasz.
Systematyczność oszczędzania – wielu Polaków ma problem z regularnym odkładaniem pieniędzy. Mając umowę z ubezpieczycielem, wiesz, że w określonym terminie musisz opłacić składkę. Regularne opłacanie ułatwia systematyczne odkładanie pieniędzy.
Budowanie kapitału na emeryturę – prognozy dotyczące świadczeń nie są optymistyczne. Dzięki wypłacie z polisy możesz poprawić swoją sytuację.
Wypłata zwolniona z podatku Belki – w wielu klasycznych polisach świadczenie nie podlega podatkowi od zysków kapitałowych, jednak zasady opodatkowania zależą od konstrukcji produktu.
Możliwość pomnożenia oszczędności – środki mogą być inwestowane, co może powiększyć ostateczną kwotę, która do Ciebie trafi.
Taka polisa ma również wady:
wysokie opłaty za zerwanie umowy – jeśli zdecydujesz się zrezygnować z umowy ubezpieczenia przed końcem obowiązywania polisy, może Cię to sporo kosztować;
dodatkowe obciążenie finansowe – masz mniej środków do dyspozycji.
wyższa składka niż na tradycyjnej polisie na życie – w tym przypadku płacisz za podwójną ochronę.
Czy warto mieć polisę na życie i dożycie? W zdecydowanej większości przypadków to dobra decyzja, która pozwoli Ci zabezpieczyć siebie i bliskich.
FAQ: najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na życie i dożycie
Źródła:
Autor
Spec. ds. finansów i ubezpieczeń
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
