Spis treści
Chcesz dowiedzieć się, czym jest suma ubezpieczeniowa? W jaki sposób wpływa na wysokość świadczenia z ubezpieczenia na życie? A może nie wiesz, co zrobić, aby nie przepłacać za zbyt wysoką kwotę ochrony? W tym artykule odpowiadamy na najważniejsze pytania związane z tym pojęciem.
Suma ubezpieczeniowa to pojęcie dobrze znane każdemu, kto zawierał umowę ubezpieczenia – niezależnie od tego, czy dotyczyła ona dziecka w szkole, samochodu, mieszkania, czy ubezpieczenia na życie.
To właśnie na etapie wyboru sumy ubezpieczenia podejmujemy kluczową decyzję dotyczącą wysokości przyszłego świadczenia. Na jaką kwotę warto się ubezpieczyć, gdy w grę wchodzi nasze zdrowie i bezpieczeństwo bliskich? Już wyjaśniamy.
Jak dobrać sumę ubezpieczenia_ 5 kluczowych pytań
Co oznacza suma ubezpieczeniowa?
To maksymalna wysokość świadczenia, jakie może zostać wypłacone w razie wystąpienia zdarzenia objętego umową. Może to być np. złamanie nogi, poważna choroba, wypadek, trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego.
Definicja
Suma ubezpieczeniowa to maksymalna kwota, jaką towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci w razie wystąpienia zdarzenia objętego ochroną. Jest to górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela, wskazana w umowie. Suma ubezpieczenia nie zawsze równa jest maksymalnej kwocie świadczenia. W polisach wielozdarzeniowych suma może być podzielona między ryzyka.
W przypadku ubezpieczeń osobowych oznacza to, że niezależnie od poniesionych kosztów leczenia, wypłata świadczenia będzie ograniczona do wartości wskazanej w umowie.
Z kolei przy ubezpieczeniach majątkowych (np. domu, mieszkania, sprzętu) suma ubezpieczeniowa wpływa bezpośrednio na to, czy i w jakim stopniu szkody zostaną pokryte z polisy.
Warto wiedzieć
Towarzystwo ubezpieczeniowe nie pokryje szkód, których wysokość przekracza sumę ubezpieczeniową wskazaną w umowie.
Do ustalenia SU warto więc podejść rozważnie. Zanim jednak wyjaśnimy, w jaki sposób dobrać maksymalną wysokość świadczenia, jaką powinien wypłacić ubezpieczyciel w przypadku zajścia zdarzenia, przyjrzyjmy się rodzajom sum ubezpieczeń.
Stała czy malejąca suma ubezpieczeniowa?
Właściciele pojazdów mechanicznych zapewne zetknęli się z takim pojęciem jak suma gwarancyjna czy z nieredukcyjna sumą ubezpieczenia. Pojęcia te związane są z kategorią ubezpieczeń majątkowych. W ubezpieczeniach osobowych możemy wyróżnić dwa główne rodzaje sumy ubezpieczeniowej:
- Stała suma ubezpieczenia – nie zmienia się przez cały okres trwania umowy.
- Malejąca suma ubezpieczenia – stopniowo się zmniejsza wraz z czasem trwaniem umowy (np. wraz ze spłatą kredytu hipotecznego, jeśli ubezpieczenie na życie ma m.in. stanowić zabezpieczenie zobowiązania).
Informacja
Pan Jan zaciągnął kredyt hipoteczny w wysokości 300 000 zł i zdecydował się na polisę na życie zabezpieczającą to zobowiązanie. Suma ubezpieczeniowa na początku wynosiła 300 000 zł i maleje wraz z kolejnymi ratami spłaty.
Kto i kiedy ustala wysokość sumy ubezpieczenia?
W przypadku polis grupowych suma ubezpieczeniowa jest zwykle z góry określona przez ubezpieczyciela. Oferowane są najczęściej warianty do wyboru, np. SU 50 000 zł, 100 000 zł itd.
W polisach indywidualnych klient sam wybiera wysokość sumy, mieszcząc się w przedziale określonym przez towarzystwo, które wyznacza zarówno minimalną, jak i maksymalną sumę ubezpieczenia.
Ostateczna wartość powinna odpowiadać jego potrzebom, celowi ochrony oraz możliwościom finansowym. To od ubezpieczającego będzie zależała wartość ubezpieczenia. Naturalnie zarówno klient jak i ubezpieczyciel muszą zgodzić się na warunki polisy.
Kwota świadczenia a ochrona ubezpieczeniowa
Nie każda suma ubezpieczeniowa oznacza, że właśnie taką kwotę otrzymamy w razie zdarzenia. Świadczenie zależy od rodzaju zdarzenia i zapisów w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).
W niżej zamieszczonej tabeli znajdziesz informacje o tym, ile wynosi odszkodowanie (i jak wpływa na nie suma ubezpieczenia) w przypadku rozmaitych zdarzeń, które może obejmować ochrona ubezpieczeniowa w polisach na życie.
Suma ubezpieczenia | Komentarz | |
|---|---|---|
Wysokość świadczenia na wypadek poważnego zachorowania | od 1% do 100% SU | Odszkodowanie zależy od tego, jaki procent SU za daną chorobę przewiduje umowa zawarta z towarzystwem ubezpieczeniowym. Tabele procentowe dostępne są w OWUD każdej polisy na wypadek poważnej choroby |
Kwota odszkodowania na wypadek pobytu w szpitalu | od 0,5% do 2% sumy ubezpieczenia za każdy dzień hospitalizacji lub ustalona w umowie ubezpieczenia kwota. | Ubezpieczyciel sam decyduje czy wypłaca świadczenie w wysokości określonego procenta SU, czy konkretną kwotę bazową za każdy dzień, np. 50 lub 100 zł |
Świadczenie na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu, np. złamanie ręki | Od 0,5% do 100% SU | Świadczenie obliczane jest na podstawie tabeli procentowej trwałego uszczerbku na zdrowiu, którą przygotowuje towarzystwo ubezpieczeniowe. |
Odszkodowanie na wypadek śmierci ubezpieczonego | 100% SU | Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca 100% sumy ubezpieczeniowej określonej w umowie. |
Tabela 1. Suma ubezpieczenia a kwota odszkodowania w ubezpieczeniach na życie. Opracowanie własne.
Warto wiedzieć
W polisach na życie wiele świadczeń (np. hospitalizacja, choroba, uszczerbek) wypłacanych jest jako procent sumy ubezpieczenia – np. 1%, 20% czy 100% w zależności od rodzaju zdarzenia.
Na co zwrócić uwagę przy ustalaniu sumy ubezpieczenia?
Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej warto przeanalizować swoją sytuację finansową i styl życia, aby odpowiedzieć na pytanie: ile pieniędzy potrzebowałaby moja rodzina, gdyby zabrakło moich dochodów?
Pogłębiona refleksja nad wydatkami oraz potrzebami pomoże ustalić, jaka suma ubezpieczenia nie tylko zapewni bezpieczeństwo finansowe najbliższym w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale również pozwoli pokryć koszty leczenia, operacji, rehabilitacji, itd. jeżeli polisa będzie szerszą ochroną ubezpieczeniową, niż tylko na wypadek śmierci.
Warto wiedzieć
Przyjętą praktyką jest uwzględnienie 6-, a najlepiej 12-miesięcznych kosztów utrzymania rodziny jako minimum, a najlepiej 2–, a nawet 3-letniego zabezpieczenia.
Czynniki, które warto wziąć pod uwagę:
- miesięczne wydatki rodziny (żywność, rachunki, transport),
- opłaty cykliczne (ubezpieczenia samochodu, zdrowie, naprawy),
- edukacja dzieci i koszty rozwoju,
- planowane zobowiązania w przyszłości (np. studia, podnoszenie kwalifikacji, leczenie),
- kredyty, pożyczki, raty,
- Dodatkowe koszty, jakie będziemy trzeba ponieść w przypadku wystąpienia szkody, np. koszty leczenia operacyjnego, dostosowanie mieszkania do nowych potrzeb po wypadku lub w przypadku wystąpienia trwałego inwalidztwa.
- wysokość składki – powinna być dostosowana do możliwości budżetu.
Małgorzata Pawlaczek
Spec. ds. ubezpieczeń
Pamiętaj, że na wysokość składki wpływa nie tylko suma ubezpieczenia, ale również stan zdrowia ubezpieczonego, jego wiek, styl życia, czas trwania umowy ubezpieczeniowej, a także zakres polisy.
- Kwota odszkodowania w umowach dodatkowych do ubezpieczenia na życie. Wypłata świadczenia nie zawsze wynosi tyle samo, tę kwestię regulują Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Warto przed zakupem polisy wyliczyć, ile pieniędzy otrzymamy w przypadku wystąpienia różnych zdarzeń, które są objęte ubezpieczeniem, np. złamanie nogi, zawał serca, trwałe inwalidztwo czy pobyt w szpitalu.
To elementy istotne z punktu widzenia ubezpieczenia na życie (i ubezpieczeń osobowych w ogóle). Wysokość sumy ubezpieczeniowej zależy jednak od rodzaju ubezpieczenia. W przypadku polis majątkowych, ubezpieczając na przykład nieruchomość, należy wziąć pod uwagę wartość ubezpieczanego majątku.
Jeśli masz problem z określeniem odpowiedniej SU (sumy ubezpieczeniowej), skorzystaj z pomocy specjalisty. Agent ubezpieczeniowy na darmowej konsultacji może pomóc znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie, a także wyjaśnić wszelkie niezrozumiałe kwestie.
Natalia Wojtuń
Spec. ds. ubezpieczeń
Nie warto kierować się wyłącznie wysokością składki. Dobrze dobrana suma ubezpieczenia to taka, która realnie odpowiada Twoim potrzebom i zapewni bliskim finansowy spokój.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące sumy ubezpieczenia
Co warto zapamiętać?
Suma ubezpieczenia określana jest inaczej jako maksymalna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku indywidualnych ubezpieczeń na życie ustalana jest przez klienta wraz z towarzystwem ubezpieczeniowym.
W zależności od tego, w jakim celu chcemy ubezpieczyć siebie lub członka rodziny, możemy zdecydować się na stałą lub malejącą sumę ubezpieczenia.
Zarówno niedoubezpieczenie, jak i nadubezpieczenie są sytuacjami niekorzystnymi z perspektywy klientów. Sumę ubezpieczenia najkorzystniej jest dobierać do swojej indywidualnej sytuacji finansowej i potrzeb (teraźniejszych i przyszłych) rodziny.
Przy ograniczonym budżecie warto dokładnie zastanowić się jaki wariant sprawdzi się w naszym przypadku lepiej: szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej z niższą sumą ubezpieczenia czy odwrotnie.
Autor
Natalia Wojtuń
Spec. ds. ubezpieczeń
Zajmuję się projektowaniem komunikacji - z wykształcenia i pasji. Od kilku lat przybliżam czytelnikom tematykę ubezpieczeń na życie i ochrony zdrowia, tłumacząc złożone tematy w przystępny sposób. Łączę doświadczenie z zakresu komunikacji, emocji i wiedzy o polisach, by wspierać ludzi w podejmowaniu świadomych decyzji.
