Polisa na życie – jak wybrać, żeby nie żałować? Praktyczny poradnik

Polisa na życie to sposób, aby zabezpieczyć bliskich, na wypadek własnej śmierci. Podstawowy zakres ochrony obejmuje ubezpieczonego. Jednak wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje rozszerzenie ochrony, które wspiera ubezpieczonego i jego rodzinę w różnych, często trudnych, losowych sytuacjach. Sprawdźmy, jak wybrać najkorzystniejsze ubezpieczenie na życie.

Podejmując decyzję, jakie ubezpieczenie na życie wybrać, warto zastanowić się, jakie mamy oczekiwania wobec takiej polisy, jaki zakres ochrony nas interesuje, a także kogo, oprócz siebie, chcemy ubezpieczyć.

Pieniądze przeznaczane na składki są całkowicie lub częściowo przeznaczane na zlikwidowanie obciążenia związanego ze zdarzeniami losowymi. Zakres ochrony w ubezpieczeniu na życie może być niezwykle elastyczny, jednak dużo zależy od tego, jaki rodzaj polisy wykupimy.

5 pytań, które musisz sobie zadać przed wyborem polisy na życie

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia na życie?

Osoby, które pierwszy raz szukają tego rodzaju oferty powinny zwrócić uwagę na takie szczegóły jak rodzaj ubezpieczenia, wysokość składki, zasady wypłaty świadczenia, elastyczność warunków ubezpieczenia itp. Dobrze dobrana polisa na życie zapewni ubezpieczonemu oraz jego bliskim wsparcie finansowe w różnych zdarzeniach objętych ochroną ubezpieczeniową.

Suma ubezpieczenia - jak ją dobrze oszacować?

Sumą ubezpieczenia nazywamy ustaloną w umowie kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci uposażonym w przypadku śmierci ubezpieczonego lub w momencie wystąpienia innych zdarzeń ubezpieczeniowych. Wyższa suma ubezpieczenia (SU) oznacza większą składkę polisy, ale również wyższe świadczenie.

Przy określaniu sumy ubezpieczenie należy wziąć pod uwagę wysokość zarobków ubezpieczonego oraz wysokość niezbędnych wydatków gospodarstwa domowego. Zakładając, że ubezpieczony jest jedynym żywicielem rodziny, należy pomnożyć sumę miesięcznych wydatków przez okres, w którym środki finansowe będą niezbędne jego najbliższym.

Na jak długo warto się ubezpieczyć: na 5, 20 lat czy na całe życie?

Umowa w polisie na życie może być zawierana na określony czas (np. 12 miesięcy, 5 lat). Ochrona może trwać też dożywotnio, jednak w takim przypadku ubezpieczyciel ściśle określa wiek, w którym można przystąpić do polisy. Górną granicą wieku jest często 60 lub 70 lat.

Wieloletnia ochrona przyda się przede wszystkim kredytobiorcom oraz rodzicom, którzy chcą zadbać o bezpieczeństwo finansowe swoich dzieci. Bezterminowe polisy popularne są wśród seniorów. Przed zakupem warto przemyśleć, na jak długo chcemy zabezpieczyć siebie i swoją rodzinę.

Zakres ochrony – od śmierci po operacje i nowotwory

Zakres ochrony w indywidualnej polisie na życie jest opcją niezwykle elastyczną. Można wybrać ubezpieczenie z podstawowym zakresem ochrony, czyli śmierć ubezpieczonego lub rozszerzyć polisę o dodatkowe warianty jak NNW, poważne zachorowanie czy operacje chirurgiczne.

OWU – tam szukaj odpowiedzi!

Zanim podpiszemy umowę ubezpieczenia na życie, należy zapoznać się z OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). W dokumencie tym dostępne są zasady karencji i wyłączenia odpowiedzialności, czyli zdarzenia, które nie zostały objęte ochroną i w ich przypadku ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie? Poznaj możliwości

Na rynku ubezpieczeniowym dostępnych jest wiele ofert ubezpieczenia na życie. Dzięki temu łatwiej znaleźć i dopasować do własnych potrzeb odpowiednie rozwiązanie. Sprawdźmy, jakie rodzaje ubezpieczeń na życie dostępne są wśród ofert ubezpieczycieli.

Indywidualne ubezpieczenie na życie – najczęściej wybierane, najbardziej elastyczne

Ten rodzaj ubezpieczenia nabywa się samodzielnie. Należy wybrać produkt z odpowiednim dla siebie wariantem ochrony, sumą ubezpieczenia oraz określić czas trwania umowy. W przypadku polisy indywidualnej ubezpieczony ma wpływ na wysokość sumy ubezpieczenia, zakres ochrony oraz na ilość rozszerzeń i częstotliwość opłacania składki. Umowa w tym przypadku może trwać rok, a także dłużej, np. 5, 10 lub 20 lat.

Ubezpieczenie grupowe – tanie i wygodne, ale nie dla każdego.

W przypadku polisy grupowej umowa jest zawierana za pośrednictwem pracodawcy. Rozwiązanie to obejmuje szerszą grupę osób (najczęściej pracowników jednej firmy).

Ubezpieczenie grupowe na ogół oferuje szeroki zakres ochrony, m.in. poważne zachorowanie, uraz ciała czy śmierć bliskiej osoby. Jednocześnie wyróżnia się niższą, niż w przypadku indywidualnej polisy, sumą ubezpieczenia. Umowa zawierana jest na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia o kolejny rok.

Polisa z funduszem inwestycyjnym (UFK) – czy warto łączyć ochronę z oszczędzaniem?

Ubezpieczenie na życie mieszane łączy ochronę ubezpieczeniową z inwestycjami. Składka wpłacana przez ubezpieczonego jest dzielona na dwie części: pierwsza z nich kierowana jest na ochronę, druga - na inwestycje. O tym, jaka część składki będzie inwestowana, decyduje właściciel polisy.

Polisa na życie i dożycie – dla tych, którzy chcą „zyskać coś” po zakończeniu ochrony

Rodzaj ubezpieczenia terminowego, które zapewnia wypłatę zgromadzonych przez ubezpieczonego środków na koniec trwania umowy. W przypadku, gdy przed końcem umowy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku lub śmierci ubezpieczonego, wtedy świadczenie zostanie wypłacone bliskim ubezpieczonego (uposażonym).

Ubezpieczenia posagowe – dla rodziców i dzieci

To ubezpieczenie oszczędnościowe, chroni również dzieci na wypadek śmierci rodziców. Celem polisy jest gromadzenie kapitału, który zostanie wypłacony w określonym momencie, np. po ukończeniu 18 lub 20 lat.

Środki z ubezpieczenia posagowego mogą stanowić kapitał na start w dorosłe życie. Ubezpieczone dziecko może je przeznaczyć na dowolny cel, np. studia, zakup mieszkania lub samochodu.

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać na różnych etapach życia?

Kupując polisę na życie warto w pierwszej kolejności przeanalizować swoje potrzeby - jaki zakres ubezpieczenia (oprócz ochrony na wypadek śmierci ubezpieczonego) zapewni realne poczucie bezpieczeństwa? Warto porozmawiać o tym z rodziną, a także skonsultować swoje przemyślenia z agentem ubezpieczeniowym podczas darmowej konsultacji.

W tabeli znajdziesz wskazówki dotyczące tego, jakie umowy dodatkowe mogą Pamiętaj jednak, aby dopasować polisę do swoich własnych, indywidualnych potrzeb.

Tabela 1. Jakie ubezpieczenie na życie wybrać na różnych etapach życia? Co wziąć pod uwagę podczas wyboru polisy?

Co odróżnia dobrą polisę od przeciętnej?

Najłatwiej porównać oferty różnych ubezpieczycieli, korzystając z wyspecjalizowanych serwisów i porównywarki ubezpieczeń. Co jednak charakteryzuje dobrą polisę na życie? Co odróżnia ją od przeciętnej oferty? Kilka aspektów jest tutaj decydujących. Dobra polisa na życie ma:

• Przejrzyste warunki i jasne zasady wypłaty - polisa powinna mieć umowę jasno skonstruowaną, tak aby ubezpieczony mógł bez trudu zapoznać się z nią przed podpisaniem. Należy bezwzględnie przeczytać dokument zawierający szczegółowe informacje - OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Tam muszą znajdować się zasady działania ubezpieczenia, wyłączenia odpowiedzialności, karencja oraz informacje na temat zgłoszenia szkody i zasady wypłaty odszkodowania.
• Możliwość rozszerzeń i dopasowania do zmieniającego się życia - oprócz standardowej ochrony życia ubezpieczonego polisa powinna oferować również rozszerzenie ochrony o dodatkowe opcje jak poważne zachorowanie, hospitalizacja, NNW (Następstw Nieszczęśliwych Wypadków), operacje chirurgiczne. Dobrze jest także, gdy polisa umożliwia rozszerzenie ochrony o innych członków rodziny, np. dzieci i współmałżonka.
• Ubezpieczyciel z dobrą reputacją i obsługą - przed podpisaniem umowy ubezpieczenia warto sprawdzić ubezpieczyciela, u którego chcemy wykupić polisę. Możemy poszukać opinii na jego temat w internecie, a także sprawdzić, jak długo działa na polskim rynku i jaką ma renomę. Nie bez znaczenia jest również komfort obsługi (np. składane wniosków o odszkodowanie online).

Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę w przypadku śmierci ubezpieczonego, a do tego można je rozszerzyć o dodatkowe ryzyka. Aby znaleźć dobre ubezpieczenie, najpierw należy dobrze zastanowić się na swoimi potrzebami. Trzeba zawsze pod tym kątem dopierać polisę, a najlepszą ofertę bez trudu znajdziemy, korzystając z porównywarki internetowej ubezpieczeń. Do tego warto sprawdzić ubezpieczyciela i dokładnie przeczytać umowę ubezpieczenia przed jej zawarciem.

Najczęściej zadawane pytania FAQ: