Ubezpieczenie na życie. Kompleksowy poradnik dla początkujących

Zastanawiasz się, czym tak naprawdę jest ubezpieczenie na życie i czy warto je mieć? Ten poradnik to przewodnik dla „zielonych w temacie” – bez żargonu, trudnych pojęć i nudnych definicji. Dowiesz się, czym jest polisa na życie, jak działa, ile kosztuje ubezpieczenie i jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie dla siebie i swojej rodziny.

Życie pisze scenariusze...

Wyobraź sobie: Michał, 38 lat, ojciec dwójki dzieci, zmarł nagle na zawał serca. Zostawił po sobie kredyt hipoteczny i rachunki do opłacenia. Na szczęście miał indywidualne ubezpieczenie na życie na 300 000 zł. Dzięki wypłacie świadczenia jego żona mogła spłacić część kredytu i zapewnić dzieciom spokojne funkcjonowanie. To właśnie po to istnieje ubezpieczenie na życie – jako realne wsparcie finansowe wtedy, gdy najbardziej go potrzebujemy.

Sprawdź, czy potrzebujesz polisy na życie

Jak działa ubezpieczenie na życie?

Co to właściwie jest polisa na życie?

Polisa na życie to umowa między tobą a towarzystwem ubezpieczeń. Ty zobowiązujesz się do regularnego opłacania składki ubezpieczeniowej, a w zamian ubezpieczyciel wypłaci określoną kwotę (sumę ubezpieczenia), jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową – najczęściej śmierci ubezpieczonego, ale także poważnego zachorowania albo wypadku, a na ich skutek niezdolności do pracy.

Kiedy polisa zadziała? Sytuacje objęte ochroną

Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć ubezpieczonego – naturalną lub w wyniku wypadku. W ramach umowy ubezpieczenia możesz też dodać umowy dodatkowe obejmujące:

• poważne zachorowanie,
• trwałą niezdolność do pracy,
• pobyt w szpitalu,
• inwalidztwo,
• poważne zachorowania dziecka.

Jakie korzyści daje ubezpieczenie na życie?

Tabela 1. Zalety polisy na życie. Opracowanie własne

Małgorzata Pawlaczek

Spec. ds. ubezpieczeń

Polisa na życie to coś więcej niż tylko „gdy mnie zabraknie”. To także forma wsparcia w trudnych momentach życia. Odpowiednie ubezpieczenie daje poczucie bezpieczeństwa i przewidywalności.

Jak długo trwa ochrona? – Warianty umów

Terminowe ubezpieczenie na życie

Trwa przez określony czas, np. 10, 20 czy 30 lat. Dobre rozwiązanie, jeśli chcesz zabezpieczyć rodzinę do momentu usamodzielnienia się dzieci lub spłaty kredytu.

Jak długo trwa ochrona ubezpieczeniowa w polisie na życie?

Bezterminowe i dożywotnie

Obejmuje ochronę przez całe życie. Niektóre polisy dożywotnie mogą mieć wbudowaną funkcję kapitałową, co oznacza, że możesz odzyskać część wpłaconej składki.

Karencje i wyłączenia – o czym trzeba wiedzieć?

Nie każda sytuacja oznacza automatyczną wypłatę świadczenia. W większości polis istnieją tzw. karencje – czyli okresy, w których ochrona nie działa w pełnym zakresie, np. 90 dni od zawarcia umowy w przypadku poważnego zachorowania. Jeśli diagnoza zapadnie wcześniej – świadczenie nie przysługuje.

Z kolei wyłączenia odpowiedzialności to sytuacje, w których towarzystwo ubezpieczeń nie wypłaci świadczenia, gdy zdarzenie wynikało przykładowo z:

• działań pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
• samookaleczenia lub próby samobójczej (zwłaszcza w pierwszych dwóch latach trwania polisy),
• aktywnego udziału w działaniach wojennych,
• zatajenia istotnych informacji zdrowotnych podczas zawierania umowy.

Dlatego tak ważne jest dokładne przeczytanie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) i zadawanie pytań doradcy.

Na co uważać przy wyborze polisy? Typowe pułapki!

Wybierając ubezpieczenie na życie, możesz natrafić na kilka typowych problemów:

• Zbyt niska suma ubezpieczenia – np. 20 000 zł może nie wystarczyć na zabezpieczenie finansowe rodziny. Lepiej obliczyć, ile realnie potrzeba na spłatę kredytów i utrzymanie bliskich przez minimum 1-2 lata.
• Nieczytelne OWU – niektóre towarzystwa ubezpieczeń mają dokumenty pełne ogólników i gwiazdek. Warto poprosić o prostą interpretację kluczowych zapisów.
• Zbyt szeroki zakres z wysoką składką – czasem lepiej wybrać mniej opcji, ale z wyższą sumą ubezpieczenia, niż wiele dodatków z niskim limitem.
• Kupowanie polisy przez przypadek przy okazji kredytu lub rozmowy w banku – upewnij się, że to, co podpisujesz, rzeczywiście odpowiada Twoim potrzebom.

Najlepszym rozwiązaniem jest porównanie ofert różnych towarzystw i dopasowanie ochrony do Twojej sytuacji życiowej.

Gdzie można kupić ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie i zdrowie można kupić:

• u agenta lub brokera ubezpieczeniowego,
• w banku,
• przez internet – np. korzystając ze specjalistycznych porównywarek ubezpieczeń na życie takich jak Lucky.pl.

Co daje konsultacja z doradcą?

Dobry doradca pomoże:

• dobrać zakres ochrony do indywidualnych potrzeb,
• wyjaśnić ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) w prosty sposób,
• uniknąć niepotrzebnych kosztów.

Warto pamiętać, że konsultacja z licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym jest całkowicie bezpłatna, a doradca ma obowiązek działać z należytą starannością i w interesie swojego klienta.

Skąd mam wiedzieć, że ubezpieczyciel wypłaci pieniądze?

Warunki wypłaty świadczenia z polisy zależą przede wszystkim od zapisów zawartych w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Znajdziesz tam:

• szczegółowy zakres ubezpieczenia,
• wyłączenia odpowiedzialności (czyli kiedy towarzystwo ubezpieczeń nie wypłaci pieniędzy),
• informacje o karencjach (czyli okresach, w których nie ma jeszcze ochrony).

Jak czytać OWU bez stresu?

OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia, to dokument, który dokładnie opisuje, na jakich zasadach działa Twoja polisa. Brzmi groźnie? Spokojnie – nie musisz czytać wszystkiego od deski do deski. Wystarczy, że skupisz się na kilku kluczowych punktach:

Na co zwrócić uwagę w OWU?

• Zakres ochrony – co dokładnie obejmuje polisa i jakie sytuacje są objęte ochroną? Sprawdź, czy uwzględnia np. poważne zachorowania, pobyt w szpitalu czy inwalidztwo.
• Sumę ubezpieczenia – czyli kwotę, jaką otrzymają uposażeni lub Ty, jeśli dojdzie do określonego zdarzenia. Zbyt niska suma może nie dać realnego wsparcia.
• Wyłączenia odpowiedzialności – czyli sytuacje, w których towarzystwo ubezpieczeń NIE wypłaci świadczenia (np. samobójstwo w pierwszych 2 latach, zdarzenie pod wpływem alkoholu).
• Karencje – to okresy, w których ubezpieczyciel jeszcze nie ponosi odpowiedzialności, mimo że polisa już działa. Często dotyczą np. poważnych zachorowań lub śmierci z przyczyn naturalnych.
• Umowy dodatkowe – jeśli do podstawowej polisy dodałeś rozszerzenia (np. na wypadek niezdolności do pracy), sprawdź, kiedy i na jakich zasadach działają.
• Zasady wypłaty świadczenia – ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę, jakie dokumenty musisz złożyć, kto może złożyć wniosek.

Małgorzata Pawlaczek

Spec. ds. ubezpieczeń

Jeśli coś jest niezrozumiałe – zadaj pytanie doradcy lub agentowi. Masz pełne prawo do żądania dostępu do pełnej i jasnej informacji. Nie podpisuj niczego „w ciemno”, nawet jeśli OWU ma kilkanaście stron. Skup się na tym, co realnie Cię dotyczy.

Ile kosztuje polisa na życie?

Na to, ile kosztuje ubezpieczenie, a tym samym – jaka jest wysokość składki, wpływają:

• wiek (ograniczenia wiekowe mogą mieć znaczenie),
• stan zdrowia,
• wysokość sumy ubezpieczenia,
• zakres ochrony i umowy dodatkowe,
• indywidualnych potrzeb.

Przykład: 35-latek w dobrej kondycji fizycznej może zapłacić 50-100 zł miesięcznie za polisę na 200 000 zł z opcją poważnego zachorowania i NNW.

Czy ubezpieczenie na życie się opłaca?

Pewnie! Dobrze dobrana ochrona ubezpieczeniowa to nie tylko wsparcie finansowe w trudnych sytuacjach, ale przede wszystkim spokojna głowa i poczucie świadomości, że gdy zdarzy się wypadek Twoi bliscy nie pozostaną bez wsparcia.

Dla kogo to szczególnie ważne?

• rodziny z dziećmi,
• osoby z kredytem hipotecznym,
• osoby, które są jedynymi lub głównymi żywicielami rodziny,
• osoby, które chcą mieć zabezpieczenie finansowe w razie poważnego zachorowania.

Plusy i minusy w skrócie

Tabela 2. Zakup ubezpieczenia na życie — wady i zalety. Opracowanie własne

Szukasz pierwszej polisy? Sprawdź, jakie oferty przygotowaliśmy na Lucky.pl i wybierz ochronę dopasowaną do Twojego życia i planów.

Najczęściej zadawane pytania