Ubezpieczenie nieruchomości – przewodnik dla właścicieli domów i mieszkań

Ubezpieczenie nieruchomości dotyczy niemal każdego właściciela mieszkania lub domu. Według danych statystycznych, w Polsce co roku dochodzi do tysięcy szkód spowodowanych zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, zalanie czy wichura. Koszty napraw po takich incydentach mogą sięgać dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych. Dobra polisa to nie tylko dokument, ale realna ochrona mieszkania i Twojego budżetu.

Zadaj sobie te 5 pytań przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości

Czym jest ubezpieczenie nieruchomości i jakie są korzyści z jego posiadania?

Ubezpieczenie nieruchomości to umowa z towarzystwem ubezpieczeniowym, która gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku powstania szkody objętej zakresem ochrony. Najczęstsze przykłady szkód to:

• pożar,
• zalanie,
• kradzież z włamaniem,
• wichury,
• upadek statku powietrznego.

Polisa daje Ci przede wszystkim wsparcie finansowe w kryzysowej sytuacji, a także poczucie bezpieczeństwa, ponieważ nawet w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń nie zostaniesz z problemem sam.

Co dokładnie można ubezpieczyć?

W rozumieniu większości ubezpieczycieli, nieruchomość to:

• Dom jednorodzinny – budynek mieszkalny trwale związany z gruntem, przeznaczony do stałego zamieszkania, wraz z elementami stałymi (np. instalacjami, tynkami, oknami).
• Mieszkanie – lokal mieszkalny znajdujący się w budynku wielorodzinnym, stanowiący odrębną własność lub będący przedmiotem najmu.
• Budynek w budowie – dom lub lokal, który jest w trakcie prac budowlanych, ale jeszcze nie został formalnie oddany do użytku.
• Pomieszczenia przynależne – np. piwnica, strych, garaż, jeśli znajdują się w tej samej lokalizacji i są zgłoszone do ubezpieczenia.

Ubezpieczenie nieruchomości może zatem obejmować:

• Dom lub dom jednorodzinny.
• Mieszkanie.
• Budynek w budowie.
• Garaż, wiatę, pomieszczenia gospodarcze.
• Ogrodzenie, instalacje fotowoltaiczne.
• Elementy stałe (np. okna, drzwi, tynki, zabudowy meblowe),

Ale także:

• Ruchomości domowe, czyli meble, sprzęt RTV i AGD, biżuterię, komputery.
• Ubezpieczenie samochodu (jako dodatek w niektórych pakietach).

Zakres ochrony ubezpieczenia domu lub mieszkania

Zakres ochrony w ubezpieczeniu nieruchomości to zestaw zdarzeń, przed którymi chroni Cię polisa. Obejmuje on m.in. takie ryzyka jak wspomniane już wcześniej: pożar, zalanie, huragan, kradzież z włamaniem czy szkody wyrządzone osobom trzecim.

Może dotyczyć tylko murów i elementów stałych, ale też obejmować wyposażenie, OC w życiu prywatnym czy assistance domowy. Im szerszy zakres, tym lepsza ochrona, ale i wyższa składka. Dlatego warto go dopasować do swoich potrzeb, możliwości finansowych i realnych zagrożeń.

Zakres podstawowy

Podstawowa polisa obejmuje zazwyczaj:

• Ubezpieczenie murów (czyli konstrukcji budynku),
• Elementy stałe,
• Ubezpieczenie domu lub mieszkania od typowych zdarzeń losowych (pożar, zalanie, wybuch gazu, huragan itp.).

Rozszerzenia i dodatki

Dobre ubezpieczenie powinno zawierać również:

• Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym (pokrywa szkody wyrządzone osobom trzecim, np. zalanie sąsiada).
• Ubezpieczenie szyb i elementów szklanych.
• Home Assistance (czyli pomoc fachowców przy awarii).
• Ubezpieczenie ruchomości domowych.
• Ochronę prawną.
• Wandalizm, powódź, przepięcia.
• Rozszerzenie o wszelkie zdarzenia losowe.

Ubezpieczenie domu i mieszkania – różnice w polisie

• Ubezpieczenie domu obejmuje cały budynek wraz z konstrukcją, instalacjami i często też posesją (np. ogrodzenie, garaż, altany).
• Ubezpieczenie mieszkania skupia się na lokalach w zabudowie wielorodzinnej i może dotyczyć tylko wnętrza lokalu (bez konstrukcji budynku).

Dlatego zakres ubezpieczenia dla właściciela domu będzie szerszy, natomiast w polisie dla właściciela mieszkania warto skupić się na elementach stałych i ruchomościach, ale także OC w życiu prywatnym.

Kiedy warto kupić ubezpieczenie nieruchomości i gdzie można to zrobić?

Nie warto czekać na pierwszą awarię czy zdarzenie losowe. Polisę najlepiej wykupić z wyprzedzeniem, by uniknąć niepotrzebnych kosztów i stresu. Ubezpieczenie nieruchomości to inwestycja w bezpieczeństwo finansowe, która powinna towarzyszyć Ci od samego początku użytkowania domu czy mieszkania.

Najlepiej wykupić polisę:

• przed wprowadzeniem się do nieruchomości,
• w trakcie trwania kredytu hipotecznego (wiele banków tego wymaga),
• po remoncie lub rozbudowie nieruchomości.

Małgorzata Pawlaczek

Spec. ds. ubezpieczeń

Obecnie najwygodniej jest skorzystać z zakupu ubezpieczenia domu online np. za pośrednictwem porównywarki, gdzie możesz porównać wiele ofert, szybko wyliczyć wysokość składki i zawrzeć umowę.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości?

Przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości warto zwrócić uwagę na zakres ochrony – czy obejmuje tylko mury, czy także wyposażenie i OC w życiu prywatnym. Kluczowe są również wyłączenia odpowiedzialności i limity wypłat, które znajdziesz w OWU. Nie mniej ważna jest suma ubezpieczenia, która powinna odzwierciedlać realną wartość nieruchomości – ani zaniżona, ani zawyżona.

Z czego wynika składka? 5 głównych czynników.

Suma ubezpieczenia

To maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci w razie szkody. Powinna odpowiadać:

• aktualnej wartości nieruchomości,
• kosztom odtworzenia mienia,
• wartości stałych elementów i ruchomości domowych.

Unikaj niedoubezpieczenia (zbyt niska suma) i nadubezpieczenia (przepłacanie).

Małgorzata Pawlaczek

Spec. ds. ubezpieczeń

Zgłoś wartość rzeczywistą. Nie zaniżaj wartości mienia przy zawieraniu umowy – może to skutkować zaniżoną wypłatą odszkodowania! Lepiej zadeklarować wartość zbliżoną do rynkowej, nawet jeśli składka będzie nieco wyższa.

Zakres ochrony a cena

Zastanów się, czy potrzebujesz:

• tylko ochrony od zdarzeń losowych,
• czy warto dopłacić za OC w życiu prywatnym, assistance, kradzież itp.

Wybierz ubezpieczenie domu i mieszkania z rozszerzeniami dopasowanymi do Twojej sytuacji.

Czego nie obejmuje ochrona ubezpieczeniowa?

Choć polisa może chronić przed wieloma ryzykami, nie oznacza to, że pokryje każdą możliwą szkodę. Ubezpieczenia mają wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania. Warto je znać, by uniknąć zaskoczenia w trudnym momencie.

Przykładowe ograniczenia w polisach:

• szkody wyrządzone umyślnie,
• brak przeglądów instalacji,
• zniszczenia powstałe w trakcie wojny, zamieszek, aktów terroru,
• niewłaściwe użytkowanie budynku,
• zaległości w opłatach składek na ubezpieczenie.

Szczegóły znajdziesz zawsze w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania i domu?

Cena ubezpieczenia nieruchomości nie jest stała i zależy od wielu elementów, które ubezpieczyciele analizują indywidualnie. Przy ustalaniu składki brane są pod uwagę nie tylko podstawowe parametry, ale również ryzyko związane z lokalnym otoczeniem, charakterystyka samej nieruchomości oraz indywidualne potrzeby i oczekiwania właściciela co do zakresu ochrony.

Warto pamiętać, że odpowiednio dobrana polisa powinna nie tylko chronić majątek, ale także być dopasowana do możliwości finansowych, dlatego warto poznać kluczowe czynniki wpływające na koszt, aby świadomie porównać dostępne oferty.

Czynniki wpływające na wysokość składki:

• Wartość nieruchomości (sumy ubezpieczenia) – im wyższa, tym większa składka.
• Lokalizacja – większe ryzyko powodzi, włamań lub innych zdarzeń może podnieść cenę.
• Zakres ochrony – polisy z dodatkowymi ryzykami i OC kosztują więcej.
• Stan techniczny i zabezpieczenia – alarmy, rolety antywłamaniowe, monitoring obniżają składkę.
• Historia szkodowa – częste zgłaszanie szkód zwiększa składkę.

Przykładowe widełki cenowe:

• ubezpieczenie mieszkania w mieście: 120-300 zł rocznie,
• ubezpieczenie domu jednorodzinnego: 250-800 zł rocznie,
• OC w życiu prywatnym: od 30 zł.

Wysokość składki ubezpieczenia mieszkania może być też uzależniona od historii szkodowej oraz sposobu płatności (rabat za płatność roczną).

Przykładowe wyliczenia cen polis mieszkaniowych

Tabela 1. Przykładowe wyliczenia kosztów ubezpieczeń nieruchomości. Źródło: Lucky.pl

Najczęściej zadawane pytania

Inne często zadawane pytania o ubezpieczenie domu lub mieszkania, a także kalkulator wysokości składki znajdziesz na Lucky.pl.