Ubezpieczenie budowy domu. Sprawdź, zanim kupisz!

Budowa domu wiąże się z wieloma wyzwaniami i wymaga czasu oraz znacznych nakładów finansowych. Już na etapie budowy warto pomyśleć o ochronie inwestycji – odpowiednie ubezpieczenie domu zapewni bezpieczeństwo finansowe w razie nieprzewidzianych zdarzeń.

Według danych GUS, w 2022 roku oddano do użytku 238,6 tys. mieszkań o łącznej powierzchni użytkowej 22 mln m² oraz liczbie pomieszczeń równej 928,8 tys. W porównaniu z rokiem 2021 odnotowano wzrost liczby mieszkań o 1,7%, powierzchni użytkowej o 1%, a liczby pomieszczeń o 1,3%.

W tym samym roku wybudowano 112,3 tys. nowych budynków mieszkalnych, z czego budynki jednorodzinne stanowiły 97,4%. Ich łączna kubatura wyniosła 108,7 mln m³. Najwięcej zrealizowanych domów było dwukondygnacyjnych (64,6%) i jednokondygnacyjnych (30,5%). Przeciętny czas budowy domu oddanego do użytkowania wyniósł 42,5 miesiąca.

Coraz więcej inwestorów decyduje się na wykupienie ubezpieczenia obejmującego dom w budowie. Sprawdź, co warto o nim wiedzieć.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Ile kosztuje budowa domu? Przykładowe stawki usług budowlanych

Budowa domu to skomplikowana i kosztowna inwestycja. Oprócz licznych formalności należy uwzględnić koszty robocizny, materiałów budowlanych oraz specjalistycznych usług.

Oto przykładowe ceny podstawowych usług budowlanych w Polsce:

• postawienie ścian nośnych – 86,20 zł/m² netto;
• ściany działowe – 61,80 zł/m² netto;
• montaż okien – 40,40 zł/mb brutto;
• ocieplenie budynku – 308 zł/m² netto;
• tynki zewnętrzne – 134 zł/m² z robocizną;
• tynki wewnętrzne – 52,70 zł/m² brutto;
• układanie blachodachówki – 88,50 zł/m² brutto;
• kładzenie gładzi – 41,60 zł/m² brutto;
• instalacja CO – 221 zł/m² brutto;
• instalacja elektryczna – 171 zł/m² brutto;
• instalacja wodno-kanalizacyjna – 722 zł/m² brutto (z materiałem).

Ubezpieczenie domu w budowie – dla kogo?

To produkt skierowany do indywidualnych inwestorów, który umożliwia ochronę nieruchomości już od momentu wylania fundamentów. Zakres ochrony zależy od etapu budowy.

Jeśli w budynku są już dach, okna i drzwi, można dodatkowo objąć ochroną przechowywane narzędzia czy materiały budowlane na wypadek kradzieży. Ubezpieczenie chroni również przed zdarzeniami losowymi, np. pożarem, huraganem, powodzią.

Polisa zapewnia kompleksową ochronę majątku inwestora już na wczesnym etapie budowy, chroniąc przed szkodami wynikającymi z działania sił natury lub osób trzecich.

Co oznacza „dom w budowie” dla ubezpieczyciela?

„Dom w budowie” to nie tylko nowo wznoszona nieruchomość. Dla ubezpieczyciela oznacza również budynek rozbudowywany, modernizowany, przebudowywany lub remontowany, jeżeli ingerencja dotyczy konstrukcji nośnej.

Ubezpieczyciele wyróżniają zazwyczaj 5 etapów budowy:

• Stan zerowy – działka przygotowana, wykonane fundamenty i drenaż;
• Stan surowy otwarty – ściany zewnętrzne i wewnętrzne, stropy, schody, konstrukcja i pokrycie dachu;
• Stan surowy zamknięty – zamontowane drzwi zewnętrzne, w tym garażowe, okna i zamki umożliwiające zamknięcie budynku;
• Stan deweloperski – wykonane instalacje, tynki, wylewki, ocieplenie ścian i poddasza;
• Stan „pod klucz” – dom gotowy do odbioru i zamieszkania: podłogi, posadzki, panele podłogowe, gniazdka, inne elementy wykończenia wnętrz i wyposażenie domu.

Jak ubezpieczyć dom w budowie?

Polisa dla domu w budowie może obejmować mury, dach, stolarkę okienno-drzwiową oraz materiały budowlane. Wariant rozszerzony chroni też narzędzia czy elementy wyposażenia. Ochrona może dotyczyć m.in. pożaru, zalania, powodzi, huraganu, dewastacji czy kradzieży z włamaniem (jeśli dom jest zabezpieczony).

Można wykupić ubezpieczenie domu online, bez konieczności wizyty w placówce. Towarzystwa oferują też kalkulatory ubezpieczeń mieszkaniowych.

Okres trwania ubezpieczenia zwykle wynosi 12 miesięcy, ale niektóre TU oferują krótsze warianty. Każda polisa zawiera OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) określające zakres, limity oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Zakres podstawowej ochrony obejmuje najczęściej ochronę od następujących zdarzeń losowych:

• ogień (pożar, wybuch, uderzenie pioruna, dym, sadza),
• działania ratownicze,
• katastrofę budowlaną,
• zalanie (np. w wyniku opadów, topniejącego śniegu),
• powódź,
• huragan,
• eksplozję,
• grad,
• osuwanie i zapadanie się ziemi.

Podstawowe ubezpieczenie budowy domu nie obejmuje kradzieży z włamaniem. Takie zdarzenie wymaga rozszerzenia ochrony i ogranicza się tylko do pozostawionych w budowanym domu materiałów budowalnych, narzędzi i elementów składowych.

Aby jednak skorzystać z takiej ochrony, inwestycja musi być odpowiednio zabezpieczona, czyli dom musi być na etapie co najmniej surowym zamkniętym – mieć dach, okna oraz drzwi zamykane na zamek.

Rozszerzenia mogą obejmować m.in.:

• kradzież z włamaniem (jeśli dom ma dach, drzwi i okna z zamkami),
• przepięcia,
• wandalizm,
• stłuczenia przedmiotów szklanych.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Porównując koszt ubezpieczenia domu w budowie z polisą dla istniejącej już nieruchomości, można zauważyć, że ochrona na etapie realizacji inwestycji jest zazwyczaj tańsza. Różnica w cenie wynika głównie z węższego zakresu ochrony oraz niższej wartości ubezpieczanego obiektu.

Dodatkowo polisa dla ukończonego domu może zawierać rozszerzenia, takie jak ochrona ruchomości od kradzieży czy zniszczenia spowodowanego siłami natury – w przypadku domu w budowie takie opcje są ograniczone lub niedostępne.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają dowolność w ustalaniu ceny ubezpieczenia domu w budowie. Określając koszty i wysokość składki, biorą pod uwagę:

• zakres ochrony,
• powierzchnię użytkową,
• rodzaju konstrukcji (np. murowana, drewniana),
• długość okresu ochrony.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

W przypadku finansowania kredytem hipotecznym bank wymaga podstawowej ochrony (zwykle mury, dach, stałe elementy).

Drugim wyjątkiem są inwestycje realizowane na terenach gospodarstw rolnych, gdzie ochrona budynków o powierzchni powyżej 1 ha może być obowiązkowa na mocy ustawy.

Odszkodowanie za zniszczenie i kradzież podczas budowy

Wysokość odszkodowania zależy od sumy ubezpieczenia oraz zapisów OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia). Ubezpieczyciel wylicza wysokość odszkodowania na podstawie tzw. wartości odtworzeniowej – czyli kwoty potrzebnej na przywrócenie budynku do stanu sprzed szkody.

Wysokość odszkodowania zależy także od sumy ubezpieczenia, ustalanej przed podpisaniem umowy ubezpieczenia domu w budowie. Powinna odpowiadać wartości całej inwestycji, wraz z kosztami robót budowlanych, instalacyjnych i wykończeniowych. Warto zachowywać faktury i rachunki – mogą stanowić podstawę przy wypłacie odszkodowania.

Jeśli budowa zakończy się w trakcie trwania polisy, możliwa jest jej zamiana na klasyczną polisę mieszkaniową lub zwrot niewykorzystanej składki.

Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie budowy domu

Źródło: [1]: https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/przemysl-budownictwo-srodki-trwale/budownictwo/budownictwo-w-2022-roku,13,17.html