Ubezpieczenie na życie dla rodziny. Jak wybrać najlepsze?

Ubezpieczenie na życie dla rodziny to jeden ze sposobów umożliwiających objęcie ochroną kilku spokrewnionych ze sobą osób. Dzięki takiej polisie ubezpieczony zyskuje zabezpieczenie finansowe nie tylko dla siebie, ale też dla bliskich, np. dla współmałżonka/partnera, dzieci, rodziców. Decydując się na polisę rodzinną, płacimy jedną składkę, a ochronę zyskuje kilka osób. Jej zakres może być dopasowany do indywidualnych potrzeb poszczególnych ubezpieczonych. Sprawdźmy, na co zwrócić uwagę, szukając ubezpieczenia na życie dla rodziny.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Czym jest ubezpieczenie na życie dla rodziny i kiedy warto rozważyć taką polisę?

• Kogo może obejmować ubezpieczenie na życie dla rodziny w zależności od oferty ubezpieczyciela?

• Jakie zdarzenia może obejmować ubezpieczenie na życie dla rodziny po rozszerzeniu ochrony?

• Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie na życie dla rodziny dla kilku bliskich osób?

• Kiedy ubezpieczenie na życie dla rodziny może nie zapewnić wypłaty świadczenia?

Ochrona życia i zdrowia to nadrzędne wartości o które należy dbać. Ubezpieczenie na życie jest jednym z kluczowych rozwiązań wybieranych jako zabezpieczenie przed negatywnymi konsekwencjami finansowymi różnych, często nieprzewidzianych zdarzeń, jak poważna choroba, wypadek, niepełnosprawność czy śmierć. Taka polisa umożliwia sfinansowanie określonych świadczeń medycznych, a w długotrwałej perspektywie pozwala też na oszczędzanie na przyszłą emeryturę czy na studia dla dzieci, jeśli zostanie wybrana odpowiednia opcja.

W zamian za ochronę ubezpieczeniową trzeba regularnie opłacać składki. Ubezpieczenie na życie zabezpiecza finansowo bliskich po śmierci ubezpieczonego. Natomiast w rozszerzonej opcji polisa może być uzupełniona o ochronę zdrowia oraz o wsparcie dla bliskich.

Czym charakteryzuje się ubezpieczenie na życie dla rodziny?

Ubezpieczenie rodzinne to polisa chroniąca nie tylko ubezpieczonego, ale również jego bliskich. W standardowej polisie na życie ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w przypadku zgonu ubezpieczonego. Natomiast w polisie rodzinnej ubezpieczony oraz inne osoby ubezpieczone mogą otrzymać też świadczenie z tytułu innych zdarzeń jak choroba, operacja, śmierć bliskiej osoby.

Oprócz podstawowej ochrony życia i zdrowia w polisie rodzinnej ubezpieczony może również zawrzeć plan oszczędnościowy lub inwestycyjny. Towarzystwa ubezpieczeniowe umożliwiają rozszerzenie zakresu ochrony za pomocą umów dodatkowych. Dzięki temu ubezpieczony może zyskać ochronę na wypadek:

• poważnego zachorowania;

• pobytu w szpitalu;

• operacji chirurgicznej;

• trwałej niezdolności do pracy;

• śmierci członka rodziny.

Ochrona zdrowotna w polisie rodzinnej może też objąć bliskich ubezpieczonego, jeśli włączymy ich do ubezpieczenia. Dzięki temu będą oni mogli otrzymać wsparcie finansowe w trudnych życiowych sytuacjach jak śmierć, wypadek czy choroba.

Piotr Siekański

Ekspert ds. ubezpieczeń

Wybierając wspólne ubezpieczenie, warto precyzyjnie spersonalizować zakres ochrony. Pozwala to na optymalizację składki i wyeliminowanie zbędnych rozszerzeń, które nie odpowiadają realnym potrzebom poszczególnych członków rodziny.

Kto może zostać objęty ochroną w rodzinnym ubezpieczeniu?

W ramach ubezpieczenia na życie dla rodziny ochroną może zostać objętych maksymalnie 10 osób w zależności od wybranej oferty ubezpieczeniowej. Jednak nawet jeśli ubezpieczyciel posiada w ofercie polisę przeznaczoną dla rodziny, to różnie może interpretować definicję rodziny.

Zakup wspólnej polisy rodzinnej jest bardziej opłacalny niż indywidualne ubezpieczenia dla każdego członka rodziny. Warto jednak wybrać taki zakres ochrony, jaki w razie wypadku zapewni odpowiednie wsparcie finansowe. W podstawowej wersji polisa rodzinna gwarantuje tylko wypłatę świadczenia w przypadku śmierci członków rodziny.

Warto rozszerzyć ubezpieczenie dla rodziny o ochronę zdrowia i inne umowy, np.:

• śmierć w następstwie nieszczęśliwego wypadku;

• śmierć w następstwie wypadku komunikacyjnego;

• trwały uszczerbek na zdrowiu w następstwie nieszczęśliwego wypadku (NNW);

• osierocenie dziecka, także w następstwie nieszczęśliwego wypadku (NNW);

• poważne zachorowanie, np. nowotwór, udar, wylew itp.;

• pobyt w szpitalu;

• operacja medyczna;

• niezdolność do pracy gwarantująca przejęcie opłacania składek.

Jaka polisa na życie dla całej rodziny najlepsza?

Zakres polisy rodzinnej oraz koszt składki mogą różnić się w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Aby znaleźć najlepsze ubezpieczenie dla rodziny, warto przeanalizować wiele ofert dostępnych na rynku. Na ogół towarzystwa ubezpieczeń oferują osobom korzystającym z innych produktów ubezpieczeniowych u danego ubezpieczyciela korzystne zniżki. Atrakcyjne oferty polisy rodzinnej można znaleźć także w internecie za pomocą porównywarki ubezpieczeń.

Przykłady polis na życie dla rodzin:

• Nationale-Nederlanden "Ochrona Jutra" - składka miesięczna od 39 zł. Ochrona może objąć osoby od pierwszego roku życia do chwili ukończenia 71 lat - maksymalnie 10 osób w ramach jednej polisy. Podstawowy zakres ochrony obejmuje: śmierć, leczenie w razie choroby lub po wypadku oraz niezdolność do pracy.

• Generali Życie "Generali, z myślą o życiu PLUS" - ochrona dla osób w wieku od 15. do 81. roku życia. Istnieje możliwość indywidualnej rozbudowy ochrony, składka ustalana indywidualnie, w ramach umów dodatkowych można ubezpieczyć osoby bliskie. Podstawowy zakres ochrony obejmuje m.in.: nieszczęśliwy wypadek, wypadek komunikacyjny, zawał serca lub udar mózgu oraz pozostałe przyczyny śmierci.

• UNIQA "Plan Ochronny" - dla osób między 18. a 75. rokiem życia, istnieje możliwość włączenia w zakres ochrony najbliższych osób, składka ustalana indywidualnie. Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć osoby ubezpieczonej. Polisę można rozszerzyć o umowy dodatkowe jak poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu, operacje medyczne, niezdolność do pracy.

• PRU "Komfort Życia" - umowa jest zawierana na minimum 5 lat. Oferta obejmuje 11 różnych umów dodatkowych do wyboru, ubezpieczenie może objąć ochroną również dziecko. Ochrona dla osób od 18. do 75. roku życia. Składka jest ustalana indywidualnie. Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć osoby ubezpieczonej. Polisa może zostać rozszerzona o umowy dodatkowe: poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu, niezdolność do pracy, poważna niepełnosprawność, niezdolność dziecka do samodzielnej egzystencji, poważne zachorowanie dziecka.

• Allianz "Twoje Życie" - składka miesięczna od 50 zł. Ubezpieczenie dla osób między 18. a 66. rokiem, życia. W ramach jednej umowy może być ubezpieczonych maksymalnie 10 osób. Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć osoby ubezpieczonej. Ubezpieczenie można rozszerzyć o umowy dodatkowe jak poważne zachorowanie, leczenia za granicą, niezdolność do pracy, pobyt w szpitalu.

Więcej ofert porównasz w rankingu ubezpieczeń na życie dla rodziny.

Na co zwrócić uwagę, szukając polisy rodzinnej?

Polisy rodzinne oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe na ogół różnią się ceną, sumą ubezpieczenia oraz umowami dodatkowymi.

Szukając ubezpieczenia na życie dla rodziny, warto zwrócić uwagę na następujące elementy:

• Liczba ubezpieczonych osób - niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe ograniczają możliwość dołączenia do polisy tylko do najbliższych osób, np. rodziców lub dzieci. Natomiast w innych propozycjach można ochroną objąć również dziadków lub teściów. W przypadku rozszerzonego ubezpieczenia rodzinnego najczęściej można ubezpieczyć do 10 osób.

• Suma ubezpieczenia - kwota jaka jest wypłacana osobom ubezpieczonym za zdarzenie objęte ochroną. Wysokość sumy ubezpieczenia może różnić się w zależności od uzgodnionej miesięcznej składki, stopnia pokrewieństwa ubezpieczonych oraz ich wieku.

• Wyłączenia odpowiedzialności - większość towarzystw ubezpieczeniowych określa w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) okoliczności, których zaistnienie spowoduje brak wypłaty świadczenia. Do najczęściej wymienianych wyłączeń odpowiedzialności należą m.in. samobójstwa, udział w bójkach, uprawianie sportów wyczynowych, zdarzenia spowodowane po zażyciu środków odurzających lub alkoholu.

• Wiek osób włączonych od ubezpieczenia - ubezpieczyciel w polisie rodzinnej określa limit wieku, jaki nie może zostać przekroczony u osób objętych ochroną. Może on różnić się od tego przedstawianego w ofercie podstawowej. Rzadko zdarza się, że towarzystwo ubezpieczeń umożliwia dołączenie do polisy rodzinnej osobom powyżej 70. roku życia. Dzieci często mogą być włączone do ubezpieczenia już od chwili urodzenia. Jednak i w tym przypadku mogą być ograniczenia - niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają ochronę dzieci dopiero po ukończeniu 1. roku życia.

• Umowy dodatkowe - towarzystwa ubezpieczeń oferują różne możliwości rozszerzenia ochrony dla rodziny dostępne w ubezpieczeniu na życie. Umowy dodatkowe mogą obejmować np. koszty leczenia, wystąpienia chorób nowotworowych, rehabilitację lub niezdolność do pracy. Zdarza się, że polisa jest dostępna w opcji inwestycyjnej, która umożliwia zbieranie kapitału, jako zabezpieczenie na przyszłość ubezpieczonego na emeryturze lub dziecka na start w dorosłe życie.

Kiedy ubezpieczenie rodzinne nie zadziała?

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia w przypadku wystąpienia wyłączeń odpowiedzialności zawartych w dokumencie OWU.

Świadczenie z polisy rodzinnej może nie zostać wypłacone z różnych przyczyn. Wpływają na to następujące czynniki:

• brak terminowej płatności składek;

• niestosowanie się do zaleceń lekarza, co skutkuje pogorszeniem stanu zdrowia ubezpieczonego;

• doprowadzenie do zdarzeń lub uszczerbku na zdrowiu pod wpływem alkoholu;

• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających;

• czynny udział w aktach przemocy, terroru, zamieszkach lub działaniach wojennych;

• udzielenie nieprawdziwych informacji na temat stanu zdrowia w ankiecie medycznej;

• samobójstwo ubezpieczonego w okresie do 2 lat po podpisaniu umowy;

• śmierć na skutek samookaleczenia;

• śmierć w wyniku popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa;

• śmierć podczas uprawiania sportów ekstremalnych lub wyczynowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla rodziny?

Piotr Siekański

Ekspert ds. ubezpieczeń

Włączenie bliskich do wspólnego ubezpieczenia to rozwiązanie bardzo opłacalne – objęcie partnera i dzieci jedną umową zazwyczaj wiąże się z niższymi opłatami niż kupowanie oddzielnych polis dla każdego z nich.

Składka ubezpieczeniowa ma charakter spersonalizowany i odzwierciedla unikalny profil ryzyka danej osoby. Szczególnie gdy bierzemy pod uwagę indywidualne ubezpieczenie na życie i zdrowie, a nie tzw. grupówkę. Na cenę wpływa m.in. dobór umów dodatkowych (ubezpieczenie NNW, leczenie szpitalne, ubezpieczenie na wypadek choroby), liczba ubezpieczonych osób, ich wiek, wybrana suma ubezpieczenia oraz taryfa ubezpieczyciela. Składki ubezpieczeń rodzinnych zaczynają się już od kilkudziesięciu złotych miesięcznie i - przy rozbudowanej ochronie mogą wynosić kilkaset złotych miesięcznie.

Zanim zdecydujesz się na konkretną polisę, sprawdź propozycje różnych towarzystw lub poproś o wsparcie eksperta, który pomoże Ci wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

FAQ - najczęściej zadawane pytania