Co wpływa na koszt ubezpieczenia na życie? 7 rzeczy, które musisz wiedzieć, zanim kupisz polisę

Decyzja o zakupie ubezpieczenia na życie to krok, który ma realny wpływ na przyszłość Twoją i Twoich bliskich. Wysokość składki ubezpieczenia na życie może jednak zaskoczyć – w jednych towarzystwach ubezpieczeniowych będzie niska, a w innych dużo wyższa. Od czego to zależy? Jak sprawić, żeby koszt ubezpieczenia był rozsądny i dopasowany do Twoich możliwości finansowych?

Wiek – najważniejszy czynnik

To oczywiste: im młodszy jesteś, tym niższe ryzyko ubezpieczeniowe i tym niższa wysokość składki. Dla towarzystwa ubezpieczeniowego młody klient to mniejsze prawdopodobieństwo śmierci ubezpieczonego lub poważnej choroby w trakcie trwania umowy.

Dlatego kupując ubezpieczenie w wieku 25 lat, możesz zapłacić niższą składkę o kilkadziesiąt procent niż osoba, która zdecyduje się na polisę po czterdziestce. Im szybciej zdecydujesz się na polisę, tym lepiej zabezpieczysz przyszłość finansową rodziny.

Stan zdrowia i styl życia

Stan zdrowia to kolejny kluczowy czynnik. Przed podpisaniem umowy towarzystwo ubezpieczeniowe może poprosić o wypełnienie ankiety medycznej albo nawet dokumentację medyczną.

Styl życia również ma znaczenie. Palenie papierosów lub regularne spożywanie alkoholu zwiększa ryzyko i może podnieść cenę ubezpieczenia. Z kolei osoby uprawiające sporty wysokiego ryzyka lub pracujące w zawodach niebezpiecznych muszą liczyć się z wyższą składką, a także wyłączeniem określonych zdarzeń z ochrony.

Suma ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to kwota, którą towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci w przypadku śmierci lub innego zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. To fundament całej umowy – od niej zależy, ile pieniędzy trafi do Twoich bliskich w razie tragedii.

Jak dobrać sumę ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości zobowiązań i planom rodziny – np. spłatę zobowiązań z tytułu kredytu hipotecznego, bieżące wydatki na życie czy edukację dzieci. Wyższa suma ubezpieczenia oznacza jednak wyższą składkę, więc warto wybrać taki poziom, który faktycznie zabezpieczy rodzinę, ale nie przekroczy Twoich możliwości finansowych.

Zakres ochrony – nie tylko śmierć, ale i życie

Wybierając polisę na życie, warto nie ograniczać się wyłącznie do ochrony w razie śmierci. Różne produkty oferują dodatkowe świadczenia, które mogą realnie wspierać Ciebie lub Twoją rodzinę w trudnych sytuacjach – od poważnych chorób po nieszczęśliwe wypadki. Decyzja o szerszym zakresie ochrony wiąże się z wyższą składką, ale daje większe poczucie bezpieczeństwa i stabilności finansowej.

Polisa podstawowa czy rozszerzona ochrona?

Zakres ochrony w polisie może obejmować wyłącznie wypadek śmierci lub również inne sytuacje – np. poważnego zachorowania, trwały uszczerbek czy zabezpieczenie finansowe w razie nieszczęśliwego wypadku. Im szerszy zakres ubezpieczenia, tym wyższa cena, ale też większe poczucie bezpieczeństwa.

Rozszerzenia, takie jak renta dla bliskich czy wsparcie finansowe w razie operacji chirurgicznych i leczenia szpitalnego, zwiększają koszt ubezpieczenia, ale w zamian zapewniają wsparcie finansowe w trudnych sytuacjach życiowych.

Czas trwania ochrony

Polisy terminowe (krótko- i długoterminowe) zawierane na 5, 10 czy 30 lat różnią się ceną. Krótszy okres oznacza niższą składkę, ale też mniejszy czas obowiązywania ochrony.

Po wygaśnięciu ochrony możesz kupić ubezpieczenie na nowo, ale jego cena będzie liczona od nowa – według wieku i stanu zdrowia na dzień zawarcia nowej umowy.

Zawód a wysokość składki

Osoby wykonujące prace niebezpieczne – np. budowlańcy, kierowcy tirów czy górnicy – narażone są na wyższą składkę, bo z perspektywy ubezpieczyciela to wyższe ryzyko zawodowe.

Jeśli wykonujesz bezpieczny zawód – np. nauczyciel, księgowy, informatyk – masz szansę na niższą składkę. Ocena ryzyka jest zawsze indywidualna i zależy od wykonywanego zawodu.

Ubezpieczenie indywidualne a polisa grupowa

Wysokość składki na ubezpieczenie zależy m.in. od rodzaju polisy, którą wybierzesz. Ubezpieczenie grupowe zapewnia szybki i tani dostęp do ochrony, ale zakres świadczeń jest ograniczony. Indywidualna polisa daje większą elastyczność i możliwość dopasowania ochrony do potrzeb Twoich i rodziny, co zwykle wiąże się z wyższą składką.

Ubezpieczenie grupowe – szybka ochrona w niskiej cenie

Ubezpieczenie grupowe w pracy to najczęściej podstawowe ubezpieczenie o stosunkowo niskim koszcie i ograniczonym zakresie ochrony. Jego zaletą jest brak skomplikowanych formalności – często nie jest wymagana ankieta medyczna, a składka pozostaje niezmienna przez cały okres zatrudnienia.

Indywidualne ubezpieczenie – więcej elastyczności

Wybierając indywidualne ubezpieczenie, możesz dopasować polisę do indywidualnych potrzeb i objąć ochroną również swoich bliskich. Oznacza to zwykle wyższą składkę, ale też możliwość włączenia umów dodatkowych i uzyskania szerokiego zakresu ochrony.

Najczęściej zadawane pytania