Spis treści
Ubezpieczenie na życie jest produktem należącym do grupy polis dobrowolnych. Przedmiotem ochrony w tym przypadku jest życie ubezpieczonego. Oznacza to, że wypłata świadczenia w kwocie określonej w umowie nastąpi, gdy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego. Polisa na życie w podstawowym zakresie zapewnia odszkodowanie po śmierci ubezpieczonego. Sprawdźmy, ile kosztuje ubezpieczenie na życie w zależności od wybranego wariantu ochrony.
Średni koszt za ubezpieczenie na życie w Polsce wynosi od 50 do 300 zł miesięcznie. Na wysokość składki wpływa m.in. wiek ubezpieczonego, jego stan zdrowia, wysokość sumy ubezpieczenia oraz zakres ochrony.
Informacja
Młodsi klienci na ogół płacą niższe składki, ponieważ według ubezpieczyciela są mniej narażeni na poważne choroby i wypadki. Warianty rozszerzające polisę (np. na wypadek poważnych chorób, utraty pracy czy trwałego inwalidztwa) zdecydowanie podnoszą wysokość składki.
Co naprawdę decyduje o cenie polisy na życie?
Rodzaje polis a cena – które są najdroższe, a które najtańsze?
Na polskim rynku dostępnych jest kilka rodzajów ubezpieczeń na życie. Każda polisa ma inny cennik, są one też dedykowane różnym grupom klientów. Do najczęściej spotykanych ubezpieczeń na życie należą: polisa indywidualna i grupowa.
Produkty te są kierowane do osób dorosłych i gwarantują wypłatę świadczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Środki z odszkodowania trafiają do osób uposażonych, wskazanych w umowie ubezpieczeniowej.
Wysokość składki ubezpieczenia a rodzaj polisy
Szacowana cena ubezpieczenia | Czynniki wpływające na składkę | Za co płacimy? | |
|---|---|---|---|
Ubezpieczenie na życie grupowe | miesięczna składka od 35 zł | taryfa ubezpieczenia, wybrany wariant ochrony, czyli wysokość sumy ubezpieczenia oraz zakres ochrony | składka obejmuje ochronę ubezpieczeniową |
Ubezpieczenie na życie indywidualne | miesięczna składka od 39 zł | zakres ochrony, wiek ubezpieczonego, stan zdrowia, metoda i częstotliwość opłacania składek, taryfa ubezpieczenia oraz czas trwania ochrony | składka obejmuje ochronę podstawową plus do tego składka za ochronę dodatkową (rozszerzenia) |
Ubezpieczenie na życie i dożycie | miesięczna składka od 50 zł | wiek i stan zdrowia ubezpieczonego, wybrany zakres ochrony, sposób i częstotliwość opłacania składek, czas trwania umowy i taryfa ubezpieczeniowa | obejmuje składkę ochronną oraz składkę przeznaczoną na oszczędzanie |
Ubezpieczenie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK) | miesięczna składka od 100 zł | wybrany cel oszczędnościowy, wiek i stan zdrowia ubezpieczonego, zakres ochrony, metoda i częstotliwość opłacania składki, taryfa ubezpieczeniowa, wybrany okres ubezpieczenia | obejmuje składkę ochronną oraz składkę oszczędnościową |
Tabela 1. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie? Przykładowe ceny obejmują indywidualne ubezpieczenie, polisę grupową, UFK oraz ubezpieczenie na życie i dożycie.
Ubezpieczenie indywidualne – elastyczne, ale zależne od wieku
Indywidualne ubezpieczenie na życie jest nabywane samodzielnie. Ubezpieczony określa zakres ochrony, czas trwania umowy ubezpieczenia oraz wysokość sumy ubezpieczenia. Ten wariant polisy na życie jest najbardziej elastyczny, ponieważ klient decyduje o wszystkich aspektach ochrony i wysokości składki. Jednak cena składki często zależy od wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego.
Ubezpieczenie grupowe – tanio, ale czy wystarczająco?
Grupowe ubezpieczenie na życie jest najtańsze spośród innych rodzajów polis chroniących życie. Jest tak dlatego, że najczęściej jest to gotowa oferta zapewniająca szeroki zakres ochrony i niską sumę ubezpieczenia. Z polisy takiej korzysta większa grupa osób, np. zatrudnionych w tej samej firmie.
Piotr Strugała
Spec. ds. ubezpieczeń
Niestety, często oferowana w takim ubezpieczeniu ochrona jest niewystarczająca lub po prostu niedopasowana do potrzeb ubezpieczonych.
Polisa z UFK – składka wyższa, bo część to inwestycja
Ubezpieczenie na życie ochronno-inwestycyjne. Wyróżnia się wyższą składką, ponieważ jest ona dzielona na dwie części. Pierwsza z nich jest przeznaczona na wariant ochronny, a druga jest wykorzystywana na inwestycje. Środki z polisy inwestycyjnej ubezpieczony może wypłacić i wykorzystać w przyszłości. Polisa ochronno-inwestycyjna wiąże się z ryzykiem inwestycyjnym.
Polisa posagowa – inwestycja w przyszłość, nie tylko koszt
Polisa posagowa to sposób zabezpieczenia przyszłości finansowej dziecka. Dzięki wpłacanym przez rodziców lub opiekunów składkom młody człowiek zyskuje środki na start w dorosłe życie, a także ochronę na wypadek niespodziewanej śmierci rodzica.
3 sposoby na niższą składkę bez rezygnacji z ochrony
Co wpływa na koszt ubezpieczenia na życie?
Koszt ubezpieczenia na życie zależy od kilku czynników. W przypadku polisy indywidualnej składka jest ustalana z osobą, która zawiera umowę.
Do najważniejszych czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczenia na życie należą m.in.:
- Rodzaj polisy ubezpieczeniowej na życie w wariancie typowo ochronnym (obejmującym wyłącznie śmierć ubezpieczonego) ma na ogół niższą składkę niż polisa ochronno-inwestycyjna, łącząca składkę na ochronę ze składką na inwestycje.
- Zakres ochrony - ubezpieczenie na życie zapewniające szeroki zakres ochrony zawsze ma wyższą składkę niż te obejmujące standardową ochronę życia ubezpieczonego. Jeśli ubezpieczony zdecyduje się rozszerzyć podstawową ochronę o umowy dodatkowe (np. poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu), wtedy musi mieć na uwadze podwyższenie składki.
- Suma ubezpieczenia - koszt polisy na życie zależy też od kwoty, jaka będzie wypłacona jako świadczenie. Wysoka suma ubezpieczenia (np. milion złotych) zdecydowanie wpłynie na podwyższenie składki ubezpieczeniowej.
- Wiek ubezpieczonego - koszt składki ubezpieczeniowej zależy również od tego czynnika. Na ogół im starszy jest ubezpieczony, tym wyższa kalkulowana składka. Z tego powodu na polisę na życie najlepiej zdecydować się w młodym wieku, wtedy ubezpieczyciel zaoferuje klientowi niższą składkę.
- Stan zdrowia - często decydując się na kupienie ubezpieczenia na życie, trzeba wypełnić dla ubezpieczyciela ankietę medyczną dotyczącą stanu zdrowia. Osoby mające problemy zdrowotne będą musiały płacić wyższą składkę z powodu większego ryzyka ubezpieczeniowego z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego.
- Czas trwania umowy - dłuższy okres ubezpieczenia oznacza, że składka będzie wyższa. Jednak przeliczając to w wieloletniej perspektywie i tak podpisanie umowy na 10 lub 20 lat jest finansowo korzystniejsze dla ubezpieczonego, niż zawieranie umów ubezpieczeniowych na okres 1 roku i ich przedłużanie.
Przykłady cen – ile naprawdę kosztuje polisa?
Sprawdźmy, ile kosztuje ubezpieczenie na życie i jakie są jej warunki.
Towarzystwo ubezpieczeniowe | Suma ubezpieczenia | Czas trwania polisy | Wiek wstępu | Miesięczna składka | Dodatkowy zakres ochrony ubezpieczeniowej |
|---|---|---|---|---|---|
Nationale Nederlanden - Ochrona Jutra | do 2 000 000 zł | czas trwania polisy to minimum 5 lat | wiek od 1. do 70. roku życia | od 39 zł | m.in. leczenie chorób poważnych, nowotwór, hospitalizacja, polisa lekowa itp. |
Pru - Komfort życia | od 10 000 zł | czas trwania polisy to minimum 5 lat | wiek od 18. do 70. roku życia | od 40 zł | m.in. NNW, poważne choroby, hospitalizacja, renta dla dziecka |
Allianz - Plan Pełnej Ochrony | od 5 000 do 1 000 000 zł | minimum rok | od 18. do 70. roku życia | od 50 zł | poważne zachorowanie, hospitalizacja, operacja, leczenie za granicą nawet do 2 000 000 euro, assistance onkologiczny |
Signal Iduna - Terminowe Ubezpieczenie na Życie | od 5 000 do 2 500 000 zł | od 1 do 40 lat | od 18. do 70. roku życia | od 50 zł | m.in. na wypadek śmierci z malejącą SU, śmierć w wyniku NW, niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji |
Uniqa - Ochrona z Plusem | od 20 000 zł | 1 rok | od 18. do 55. roku życia | od 42 zł | m.in. poważne zachorowania, uszkodzenie ciała, hospitalizacja, operacja, niezdolność do pracy, urodzenie dziecka, śmierć rodziców lub teściów |
Tabela 2. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie? Przykładowa wysokość miesięcznej składki i zakres ochrony.
Więcej atrakcyjnych ofert znajdziesz korzystając z porównywarki ubezpieczeń.
Jak obniżyć koszt polisy bez rezygnacji z ochrony?
Ubezpieczenie na życie to koszt, który może obciążać budżet domowy, zwłaszcza jeśli wybierzemy dużo umów dodatkowych do wariantu podstawowego. Co zrobić, żeby mniej płacić za polisę? Oto sposoby na obniżenie składki miesięcznej za polisę na życie:
Nie zwlekaj z zakupem ubezpieczenia
Im wcześniej, tym taniej! Warto wiedzieć, że z każdymi kolejnymi urodzinami cena polisy na życie wzrasta, ponieważ wraz z wiekiem ubezpieczonego rośnie ryzyko ubezpieczeniowe. Towarzystwa ubezpieczeniowe, jako rekompensatę ryzyka, zwiększają wysokość składki.
Ważne
Dzięki wykupieniu polisy na życie w młodym wieku można zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie.
Porównuj oferty, korzystając z darmowych narzędzi
Nie każda firma wycenia ryzyko tak samo. Korzystając z pomocy porównywarki internetowej, można zaoszczędzić na polisie na życie nawet jedną trzecią jej ceny. Porównywarki ubezpieczeniowe są darmowe i dostępne online. Kalkulatory polis wyliczają przykładowe składki, biorąc pod uwagę różne parametry ubezpieczeń na życie jak wiek, zakres ochrony, czas trwania ochrony i wysokość składki.
Rabaty za rozszerzenia, zniżki za częstotliwość opłacania składki
Korzystając z oferowanych rabatów za opłacanie składek „z góry” i wybór odpowiednich pakietów ubezpieczenia, można zaoszczędzić nawet 10% ceny polisy.
Ubezpieczenie na życie występuje w różnych wersjach. Najwięcej trzeba zapłacić miesięcznie za polisę indywidualną lub ochronno-oszczędnościową. Jednak takie oferty umożliwiają większą swobodę dostosowania ubezpieczenia na życie do własnych potrzeb. Tańsze są polisy grupowe, jednak w tym przypadku trzeba korzystać z gotowych ofert ubezpieczyciela.
Najczęściej zadawane pytania
Co warto zapamiętać?
Średni koszt polisy na życie w Polsce wynosi od 35 do 300 zł miesięcznie, zależnie od wieku, stanu zdrowia i wybranego wariantu ochrony.
Tańsze są polisy grupowe od 35 zł miesięcznie, ale oferują zwykle niższą sumę ubezpieczenia i mniej opcji rozszerzeń.
Indywidualne i ochronno-inwestycyjne polisy są droższe (od 39–100 zł+), ale dają większą elastyczność i możliwość oszczędzania.
Aby obniżyć składkę, warto kupić polisę jak najwcześniej, bo wiek znacznie wpływa na cenę.
Porównuj oferty online i korzystaj z rabatów za opłacenie składki z góry – możesz dzięki temu zapłacić nawet 30% mniej bez rezygnacji z ochrony.
Autor
Piotr Strugała
Spec. ds. ubezpieczeń
Od kilku lat zajmuję się odkrywaniem tego, co naprawdę stoi za ubezpieczeniami i finansami – nie tylko tym, co widać w reklamach. Tworzę analizy i artykuły, które pomagają zrozumieć oferty polis na życie, zdrowie, a także ubezpieczeń majątkowych.
