Ubezpieczenie z biura podróży - czy wystarczy na urlop?

Turyści planujący wypoczynek za granicą rzadko zdają sobie sprawę, jak ważna jest kompleksowa ochrona ubezpieczeniowa podczas podróży. Na ogół urlopowicze przekonują się o tym w chwili, gdy podczas wyjazdu dojdzie do poważnego wypadku i potrzebują pomocy medycznej. Osoby wyjeżdżające na wycieczkę z biurem podróży są w bardziej komfortowej sytuacji, ponieważ mają gwarantowaną ochronę. Jednak czy taki rodzaj ubezpieczenia turystycznego wystarczy podczas zagranicznego wypoczynku?

Czy ubezpieczenie turystyczne jest obowiązkowe?

Zgodnie z ustawą z 24 listopada 2017 roku organizatorzy wycieczek zagranicznych mają prawny obowiązek zapewnić ubezpieczenie od kosztów leczenie (KL) i Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW). Składka polisy turystycznej jest na ogół wliczona w cenę wycieczki. W przypadku podróży na własną rękę wykupienie ubezpieczenia jest dobrowolne, ale często zalecane z powodu wysokich kosztów leczenia za granicą.

Zaletą ubezpieczeń turystycznych jest ich elastyczność, czyli możliwość dopasowania ochrony ubezpieczeniowej do indywidualnych potrzeb turysty. Zakres ochrony takiej polisy może obejmować szereg praktycznych świadczeń pomocowych niezbędnych w sytuacjach nieprzewidzianych problemów i trudności w podróży jak wypadek, choroba, śmierć czy kradzież dokumentów lub bagażu.

Gdzie kupić ubezpieczenie turystyczne na urlop?

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jak działa ubezpieczenie z biura podróży i co realnie obejmuje?

• Kiedy ubezpieczenie z biura podróży może nie wystarczyć podczas wyjazdu za granicę?

• Jakie ograniczenia ma ubezpieczenie z biura podróży w przypadku chorób przewlekłych, alkoholu lub sportów wysokiego ryzyka?

• Co zyskasz, dokupując indywidualną polisę obok ubezpieczenia z biura podróży?

• Czy można mieć dwie polisy na jeden wyjazd, gdy jedna z nich to ubezpieczenie z biura podróży?

Dlaczego karta EKUZ nie jest wystarczająca na wyjazd za granicę?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) jest podstawowym dokumentem potwierdzającym posiadanie ubezpieczenia w ramach NFZ (Narodowy Fundusz Zdrowia) przez obywateli państw członkowskich Unii Europejskiej. Karta EKUZ upoważnia do otrzymania nieodpłatnej pomocy medycznej w trakcie zagranicznych wyjazdów.

Dokument ten obowiązuje we wszystkich krajach należących do UE, a także na terenie państw należących do Europejskiego Stowarzyszenia Wodnego Handlu (EFTA). Kart EKUZ jest wystawiana osobno dla każdego Polaka ubezpieczonego w NFZ, niezależnie od jego wieku.

Oznacza to, że ochrona lekarska dostępna w ramach kary EKUZ jest znacznie ograniczona. Obejmuje ona tylko najważniejsze, najczęściej podstawowe usługi medyczne.

Z bezpłatnych świadczeń zdrowotnych w ramach EKUZ turysta może skorzystać tylko w nagłych, wymagających natychmiastowej interwencji lekarskiej sytuacjach jak wypadek, kontuzja, nagłe zachorowanie. Karta umożliwia dostęp tylko do publicznej podstawowej opieki i tylko wtedy, gdy dana zagraniczna placówka posiada podpisaną umowę z lokalną kasą chorych.

Kiedy EKUZ nie zapewni wsparcia w zakresie kosztów leczenia?

Karta EKUZ jest niewystarczająca podczas zagranicznej wycieczki w następujących przypadkach:

• Leczenie prywatne - nie pokrywa takiego leczenia niezależnie od sytuacji. Jeśli turysta w czasie wycieczki skorzysta wizyty u lekarza prywatnego, wtedy musi ponieść koszty z własnej kieszeni

• Transport medyczny osoby poszkodowanej - karta EKUZ nie refunduje usługi, jaką jest transport medyczny do kraju zamieszkania. Jeśli osoba poszkodowana potrzebuje specjalistycznego transportu na powrót do domu (np. po złamaniu kończyny dolnej lub kontuzji), wtedy za przejazd będzie musiała zapłacić samodzielnie. Koszty transportu medycznego są dość wysokie, ponieważ poszkodowany potrzebuje specjalistycznego sprzętu i odpowiedniego pojazdu. Koszt takiej usługi może sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

• Aktywność w górach i uprawianie sportów ekstremalnych - osoby, które podczas wypoczynku planują aktywnie spędzić czas w górach i zamierzają uprawiać sporty ekstremalne, powinny wiedzieć, że poza Polską ratownictwo górskie jest najczęściej nie tylko płatne, ale również bardzo drogie. EKUZ nie zwraca kosztów związanych z ratownictwem górskim czy akcją poszukiwawczą. Na ogół opłata za takie usługi należy do obowiązku turysty, jeśli nie posiada on ubezpieczenia turystycznego.

Co obejmuje standardowa polisa oferowana do wycieczki z biurem podróży?

W ramach zakupu wycieczki przez biuro podróży, oprócz otrzymania gwarancji obejmujących warunki pobytu w wybranej lokalizacji oraz transportu, każdy turysta zostaje objęty ochroną ubezpieczeniową. Zakres ubezpieczenia takiego wyjazdu dotyczy na ogół dwóch ważnych elementów ochrony: koszty leczenia (KL) oraz NNW, czyli Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków.

Zakres ochrony jest istotny w polisie na wyjazd zagraniczny, jednak duże znaczenie ma również suma gwarantowana (SU) dla danego ubezpieczenia. Poziom odpowiedzialności finansowej w przypadku polisy z biura podróży nie jest zbyt wysoki. Przeważnie wystarcza na pokrycie standardowych kosztów leczenia w sytuacji, gdy dojdzie do niepożądanego zdarzenia lub choroby. Suma ubezpieczenia dla kosztów leczenia oraz NNW, proponowane w pakiecie turystycznym, wynoszą na ogół od kilku do kilkunastu tysięcy euro.

Co otrzyma ubezpieczony, korzystając z polisy z biura podróży:

• Ubezpieczenie kosztów leczenia - dotyczy pokrycia wydatków związanych z udzieleniem niezbędnych świadczeń medycznych za granicą. Koszty leczenia obejmują m.in. wydatki na leki, leczenia ambulatoryjne, hospitalizację, koszty zabiegów medycznych, transport sanitarny oraz medyczny (w tym np. transport zwłok)

• NNW - dotyczy zdarzeń, w których ubezpieczony dozna uszczerbku na zdrowiu lub poniesie śmierć. Uposażony otrzymuje 100% sumy ubezpieczenia w ramach NNW w przypadku zgonu ubezpieczonego. Natomiast w momencie doznania uszczerbku na zdrowiu w czasie wycieczki ubezpieczonemu przysługuje proporcjonalne świadczenie finansowe, zgodnie z tabelką procentową, znajdującą się w OWU ubezpieczyciela.

Czego nie ma w ubezpieczeniu z biura podróży?

Jedną z głównych wad ubezpieczenia turystycznego oferowanego przez biura podróży są niskie sumy gwarantowane.

Ponadto polisy takie mają bardzo ograniczony zakres ubezpieczenia, który obejmuje najczęściej tylko koszty leczenia i Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków.

W przypadku wybrania polisy turystycznej z biura w podróży ubezpieczony nie może liczyć na pomoc w razie pogorszenia stanu zdrowia wynikające z chorób przewlekłych (np. cukrzyca, nadciśnienie). Ubezpieczenie nie zadziała także, gdy turysta ulegnie wypadkowi, będąc pod wpływem alkoholu.

Bazując tylko na ubezpieczeniu z biura podróży, turysta nie powinien też uprawiać ryzykownych sportów, skakać na bungee, jeździć na skuterach wodnych czy też nurkować. Podstawowa polisa z biura podróży nie ma rozszerzeń obejmujących uprawianie sportów ekstremalnych czy też wysokiego ryzyka.

Ubezpieczenie podróżne wliczone w cenę wycieczki zazwyczaj nie posiada ochrony bagażu, na wypadek kradzieży czy uszkodzenia.

Nie obejmuje ono też ochroną sprzętu sportowego, co stanowi poważne utrudnienie w przypadku, gdy ubezpieczony zamierza zabrać ze sobą własny sprzęt narciarski. Niektóre polisy turystycznej oferowane przez biuro podróży wymagają dopłaty do ochrony na wypadek zachorowania na Covid-19.

Dlaczego warto wykupić samodzielne ubezpieczenie turystyczne?

Wykupując samodzielnie ubezpieczenie turystyczne, można zdecydować, jaki będzie zakres ochrony i jakie rozszerzenia są potrzebne. W polisie indywidualnej towarzystwo ubezpieczeniowe nie narzuca z góry kwoty sumy gwarantowanej ani zakresu ochrony, tak jak jest to w przypadku polisy kupowanej w biurze podróży lub przez linie lotnicze.

Ponadto, decydując się na samodzielne wykupienie ubezpieczenia turystycznego, można porównać różne oferty, korzystając z porównywarki internetowej i wybrać taką, która cenowo jest korzystna i ma dopasowany do potrzeb zakres ochrony.

Co zapewnia samodzielnie kupione ubezpieczenie turystyczne?

Samodzielnie kupowane ubezpieczenie turystyczne, poza podstawowymi elementami (koszty leczenia, ubezpieczenie NNW), zapewnia także polisę OC w życiu prywatnym (Odpowiedzialność Cywilna), koszty akcji poszukiwawczych i koszty ratownictwa czy też ubezpieczenie bagażu. Dodatkowo można wykupić ochronę w przypadku uprawiania sportów ekstremalnych, ochronę sprzętu sportowego oraz klauzulę odnośnie do chorób przewlekłych. Dobrym pomysłem jest też skorzystanie z opcji ubezpieczenia kosztów rezygnacji.

Koszty rezygnacji, bagaż, choroby - co warto ubezpieczyć?

Wybierając indywidualne ubezpieczenie turystyczne, warto wykupić następujące rozszerzenia:

• dla aktywnych - klauzula sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka;

• dla osób chorujących - następstwa chorób przewlekłych;

• dla pracujących za granicą;

• klauzula alkoholowa;

• ochrona sprzętu sportowego lub elektronicznego;

• na wypadek opóźnienia samolotu;

• zachorowanie na Covid-19;

• assistance podróżne;

• koszty rezygnacji.

Czy można mieć dwie polisy turystyczne na jeden wyjazd wypoczynkowy?

Posiadanie więcej niż jednego ubezpieczenia na podróż zagraniczną jest możliwe. Na ogół turysta, decydując się na wyjazd z biurem podróży, otrzymuje polisę turystyczną w cenie zakupu wycieczki. Następnie dla własnego bezpieczeństwa może zdecydować się na zakup indywidualnej polisy turystycznej w wybranym przez siebie towarzystwie ubezpieczeniowym. Najczęściej dopiero to drugie ubezpieczenie gwarantuje pełną ochronę.

Najczęściej będzie to towarzystwo ubezpieczeniowe, gdzie nabyliśmy polisę indywidualnie, ponieważ ubezpieczenia oferowane przez biura podróży mają ograniczony zakres ochrony i niską sumę ubezpieczenia.

Warto pamiętać, że uzyskanie refundacji z polisy turystycznej wymaga kontaktu z centrum alarmowym ubezpieczyciela i wypełnienia odpowiedniego formularza (dotyczącego zgłoszenia szkody). Następnie wypełniony dokument trzeba przesłać e-mailem lub pocztą do towarzystwa ubezpieczeniowego.

Do formularza należy dołączyć dokumentację medyczną oraz rachunki potwierdzające poniesione koszty leczenia itp.

Ile kosztuje indywidualne ubezpieczenie turystyczne?

Cena indywidualnej polisy turystycznej zależy od wielu czynników. Istotny jest przede wszystkim kierunek i długość wyjazdu oraz zakres ochrony. Koszt ubezpieczenia rośnie wraz ze wzrostem kwot gwarantowanych oraz ilością wybranych rozszerzeń.

Za polisę turystyczną więcej będą musiały zapłacić osoby chore, wybierając opcję choroby przewlekłe oraz turyści planujący podczas urlopu uprawianie sportów ekstremalnych lub wysokiego ryzyka.

Ubezpieczenie turystyczne na tygodniowy wyjazd w podstawowej wersji może kosztować tylko 50 zł, ale jeśli wybierzemy wyższą sumę gwarantowaną i dodatkowe rozszerzenia za ochronę zapłacimy nawet 200 zł i więcej.

Najczęściej zadawane pytania FAQ