Ubezpieczenie na życie dla seniora - jak wybrać polisę?

Polisa na życie to sposób na zabezpieczenie finansowe. Może ono mieć istotne znaczenie w przypadku osób starszych i ich bliskich. Po osiągnięciu wieku emerytalnego seniorzy częściej potrzebują pomocy innych osób, zmieniają się ich potrzeby i wymagają pilnych wizyt u specjalistów. Często leczenie, rehabilitacja czy zatrudnienie opiekunki wymagają dużych nakładów finansowych. W wielu wypadkach może pomóc dobrze dobrane ubezpieczenie na życie dla seniora.

Starzenie się oraz pogarszanie stanu zdrowia powodują, że seniorzy muszą częściej korzystać z pomocy innych osób, nierzadko nawet w prostych czynnościach. Ponadto wymagają opieki medycznej, wykupienia leków, wizyt u lekarzy oraz rehabilitacji. To wszystko powoduje, że coraz więcej pieniędzy muszą przeznaczać na ochronę swojego zdrowia. Sposobem na odciążenie od tego rodzaju wydatków może być ubezpieczenie na życie i zdrowie, które ułatwi korzystanie z pomocy medycznej w przypadku choroby czy niepełnosprawności. Dodatkowo polisa taka zapewni środki finansowe bliskim w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Czym jest ubezpieczenie dla seniora i kiedy może zapewnić wsparcie finansowe?

• Jaki zakres ochrony może obejmować ubezpieczenie dla seniora?

• Jak wybrać ubezpieczenie na życie dla seniora dopasowane do wieku, zdrowia i potrzeb osoby starszej?

• Ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla seniora i od czego zależy wysokość składki?

• Na co zwrócić uwagę przed zakupem ubezpieczenia na życie dla seniora?

Czym charakteryzuje się ubezpieczenia na życie dla seniora?

Ubezpieczenie na życie to rodzaj finansowego bezpieczeństwa na wypadek ciężkiej choroby, wypadku, a także śmierci. Ubezpieczony może liczyć na świadczenie z tytułu nieszczęśliwego wypadku lub trwałego uszczerbku na zdrowiu. W ramach polisy na życie senior zabezpiecza również swoich bliskich. Wypłata środków przez ubezpieczyciela w przypadku nagłej śmierci ubezpieczonego może pomóc rodzinie w spłacie zobowiązań lub pokryciu kosztów związanych z pochówkiem zmarłego.

Moment przejścia na emeryturę nie oznacza, że trzeba rezygnować z polisy na życie. To dotyczy głównie ubezpieczeń grupowych z zakładu pracy. Niektóre polisy indywidualne również mogą obowiązywać do określonego wieku, np. 65 lat. W związku z tym trzeba szukać ofert polisy na życie skonstruowanych dla osób starszych, po 65. roku życia.

Zdarza się, że ubezpieczony posiadający ubezpieczenie indywidualne, po ukończeniu określonego wieku ma możliwość przejścia na inną polisę dedykowaną seniorom. Jednak na ogół tego rodzaju oferty mają inny zakres ochrony, precyzyjnie zdefiniowaną granicę wieku oraz inną sumą ubezpieczenia. Dodatkowo polisy takie mogą wymagać wypełnianie ankiety medycznej i mogą mieć wyższą składkę.

Jaki zakres ochrony oferuje ubezpieczenie na życie dla seniora?

Ubezpieczenie dla osób starszych, po 65. roku życia, to propozycja, która jest oparta na trochę innych zasadach, niż ta oferowana osobom młodszym, aktywnym zawodowa. Jednak ochrona świadczona w takich ofertach wciąż zapewnia pełnowartościowe bezpieczeństwo i wypłatę świadczenia w określonych okolicznościach. Sytuacja demograficzna w Polsce sprawia, że towarzystwa ubezpieczeniowe coraz częściej przygotowują specjalne produkty dla osób po 65. roku życia.

Polisa dla seniora może zapewnia ochronę:

• w przypadku śmierci ubezpieczonego;
• w przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku;
• w przypadku doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu;
• assistance;
• w przypadku śmierć kogoś bliskiego z rodziny;
• w przypadku narodziny wnuczka;
• w przypadku pobytu w szpitalu;
• w przypadku poważnego zachorowania.

W podstawowej ochronie polisy na życie ubezpieczyciele proponują ochronę na wypadek śmierci. Pieniądze wypłacone z polisy mają na celu zabezpieczenie bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego. Środki finansowe mogą być przeznaczone na pokrycie kosztów związanych z pochówkiem lub spłatę zobowiązań, jeśli ubezpieczony takie posiadał.

Dodatkowo w ramach polisy na życie senior może wybrać rozszerzenia, które zapewnią mu ochronę zdrowia i zapewnią wypłatę środków w przypadku pobytu w szpitalu czy po przebyciu operacji chirurgicznej. Ochrona może też obejmować assistance, czyli takie usługi jak zdalna pomoc specjalisty IT, asysta prawna czy pomoc w organizacji pogrzebu.

Jaka ochrona ubezpieczeniowa na życie najlepsza dla seniora?

Na rynku ubezpieczeń na życie dla seniora dostępne są bardzo zróżnicowane oferty, szczególnie wyróżniają się polisy Nationale-Nederlanden, PZU, Generali, Pru, czy TU Warta. Znajdziemy tam standardowe polisy na życie gwarantujące wypłatę świadczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego, a także rozbudowane pakiety zdrowotne oraz ubezpieczenia rodzinne, w których do ochrony można dołączyć bliskich.

Porównując ofertę ubezpieczeniową przy wyborze rodzaju ubezpieczenia, warto sprawdzić, czy polisa zapewnia szerszy zakres ochrony dla seniora i jego rodziny.

Przykładowe propozycje polisy na życie dla seniora:

• Nationale-Nederlanden "Ochrona Jutra" - wiek przystąpienia do 71. roku życia. Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć ubezpieczonego (suma ubezpieczenia do 1 mln zł). Ochrona 24h na świecie. Umowę można rozszerzyć o poważne zachorowanie, nowotwór, cukrzycę, pobyt w szpitalu, operacje, leczenie za granicą. Koszt składki od 39 zł miesięcznie.

• PZU "Wsparcie najbliższych" - wiek przystąpienia 13-80 lat. Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć ubezpieczonego (ochrona dożywotnia, składki płatne przez określony czas). Umowy dodatkowe to leczenie szpitalne, operacje, ciężkie choroby (nowotwór, zawał, udar), leczenie za granicą. Wysokość składki jest ustalana indywidualnie, zależy od sumy ubezpieczenia oraz wieku ubezpieczonego.

• Warta "Warta dla Ciebie i Rodziny" - wiek przystąpienia do 100 lat. Podstawowy zakres ochrony obejmuje śmierć ubezpieczonego oraz pomoc w razie wypadku. Polisę można rozszerzyć o umowy obejmujące pobyt w szpitalu, operacje, niezdolność do pracy, pakiet medyczny po wypadku. Koszt składki to 42 zł miesięcznie dla pakietu "Dla Ciebie – Życie".

• Credit Agricole "Dla Seniora" - wiek przystąpienia 55-85 lat. Podstawowy zakres ubezpieczenia obejmuje śmierć ubezpieczonego (ochrona dożywotnia), stałą wysokość składki oraz brak ankiety medycznej. Brak możliwości rozszerzenia umowy podstawowej. Składka jest ustalana indywidualnie.

W poszukiwaniu rozwiązania dopasowanego do indywidualnych potrzeb warto przejść na ranking ubezpieczeń na życie dla seniora.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie dla seniora?

Koszt ubezpieczenia na życie dla osoby starszej zależy przede wszystkim od wieku seniora, który chce wykupić polisę. Im starszy jest ubezpieczony, tym wyższe ryzyko prawdopodobieństwa rozwoju różnych schorzeń, co przekłada się na większe ryzyko ubezpieczeniowe. Do innych czynników wpływających na cenę polisy dla emeryta należą m.in.:

• Stanu zdrowia - większość ofert polis dla osób starszych wymaga wypełnienia ankiety medycznej lub wykonania badań lekarskich. Propozycje te należą do droższych na rynku.

• Wysokość sumy ubezpieczenia - im wyższa kwota sumy ubezpieczenia, tym droższa będzie składka. Jednocześnie wyższa suma ubezpieczenia oznacza większe świadczenie w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną.

• Zakres ochrony ubezpieczeniowej - im szerszy pakiet wybierze osoba starsza, tym wyższa będzie cena polisy na życie.

Małgorzata Pawlaczek

Spec. ds. finansów i ubezpieczeń

Z zakupem polisy nie warto zwlekać – im młodszy wiek ubezpieczonego, tym korzystniejsze warunki finansowe można uzyskać. Każdy rok zwłoki zwiększa prawdopodobieństwo problemów zdrowotnych, które banki i ubezpieczyciele uwzględniają w wycenie ochrony.

Czytaj także: najtańsze ubezpieczenie na życie - ile kosztuje?

Jak długo ubezpieczenie działa w przypadku seniora?

Okres trwania umowy ubezpieczenia dla seniora zależy od wybranego wariantu polisy, a także od indywidualnych potrzeb osoby starszej. Dla osób po 65. roku życia dostępne są dwa modele ubezpieczenia na życie:

• polisa terminowa - umowa na określony czas, np. 5 lub 10 lat;

• polisa bezterminowa - w tym przypadku ochrona trwa dożywotnio, czyli do śmierci ubezpieczonego.

Czy ankieta medyczna jest obowiązkowa w polisie dla osób starszych?

W przypadku osób starszych ryzyko ubezpieczeniowe jest dużo wyższe niż w przypadku młodszych grup wiekowych. Seniorzy są częściej narażeni na wszelkiego rodzaju infekcje czy choroby poważne. Do tego regeneracja organizmu po chorobie trwa u nich dłużej niż u ludzi młodszych. Z tego powodu w przypadku ubezpieczenia na życie dla seniora stosowana jest ankieta medyczna, która obejmuje ogólne pytania dotyczące zdrowia.

Bardziej szczegółowa, pełna ankieta medyczna może być wymagana, jeśli zaznaczone odpowiedzi sugerują problemy ze zdrowiem u osoby ubezpieczonej. W przypadku kontynuacji indywidualnego ubezpieczenia na życie emeryt może przejść na wariant dla seniora bez wypełniania szczegółowej ankiety medycznej. To oznacza, że osoba starsza, która miała wcześniej indywidualną polisę na życie, może kontynuować ubezpieczenie u tego samego ubezpieczyciela bez dodatkowych procedur i bez względu na obecny stan zdrowia.

Co powinno obejmować ubezpieczenie na życie dla emeryta?

Osoby po 65. roku życia, które szukają polisy na życie, powinny przede wszystkim przeanalizować swoje potrzeby i określić własne możliwości finansowe. Oferty ubezpieczycieli mogą różnić zakresem, ceną oraz okresem ubezpieczenia.

Szukając polisy dla seniora, warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:

• okres ubezpieczenia - polisa terminowa lub dożywotnia;

• wiek ubezpieczonego - po ukończeniu 65. roku życia warto przedłużyć polisę indywidualną w pakiecie dla seniora lub wybrać ofertę ubezpieczenia dedykowaną osobom starszym;

• zakres ubezpieczenia - warto wybrać pakiet życie i zdrowie, wtedy senior będzie miał ochronę rozszerzoną o usługi medyczne jak pobyt w szpitalu, rehabilitacja czy wizyty u specjalistów;

• wyłączenia odpowiedzialności - to sytuacje, gdy ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, może to być np. śmierć ubezpieczonego w wyniku samobójstwa czy samookaleczenia, zatajenie przez ubezpieczonego własnej historii medycznej;

• okres karencji - w przypadku niektórych zdarzeń objętych ochroną ubezpieczyciel może ustalić okres karencji (np. 6 miesięcy od podpisania umowy), gdy śmierć nastąpi wskutek udaru czy zawału. Jeśli zdarzenie nastąpi w okresie karencji, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

FAQ