Zdarzenie losowe to przyszłe, niepewne i niezależne od woli ubezpieczonego zdarzenie, którego wystąpienie powoduje uszczerbek w dobrach osobistych lub majątkowych. W ubezpieczeniach kluczowe jest, aby sytuacja ta miała charakter przypadkowy – nie może ona wynikać z celowego działania klienta ani być zdarzeniem, które w danych okolicznościach było nieuniknione lub już się wydarzyło.
Z punktu widzenia prawa i techniki ubezpieczeniowej, aby dane zajście mogło zostać uznane za zdarzenie losowe objęte ochroną, musi ono posiadać określoną strukturę. Ubezpieczyciele w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) precyzyjnie definiują katalog takich zdarzeń (np. pożar, powódź, gradobicie), aby jasno określić granice swojej odpowiedzialności finansowej.
Kluczowe cechy zdarzenia losowego to:
Niezależność: Zdarzenie musi nastąpić bezpośrednio wskutek działania sił przyrody lub osób trzecich, bez winy umyślnej ubezpieczonego.
Niepewność: W momencie zawierania umowy nie można przewidzieć, czy i kiedy dane zdarzenie wystąpi (np. kolizja drogowa).
Nadzwyczajność: Jest to sytuacja odbiegająca od normalnego przebiegu spraw, wywołująca nagłą potrzebę finansową.
Mierzalność skutków: Zdarzenie musi powodować stratę, którą można wyrazić w kwocie pieniężnej lub określić jako uszczerbek na zdrowiu.
Właściciel domu ubezpieczył nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych. Podczas gwałtownej burzy piorun uderzył w dach, powodując pożar poddasza. Ponieważ uderzenie pioruna było zdarzeniem przyszłym, niepewnym i niezależnym od woli właściciela, ubezpieczyciel kwalifikuje je jako zdarzenie losowe i wypłaca odszkodowanie na pokrycie kosztów remontu.
