Ryzyko ubezpieczeniowe to obiektywne prawdopodobieństwo zajścia zdarzenia losowego, którego skutki powodują potrzebę ochrony finansowej. W ujęciu prawnym i technicznym musi ono spełniać dwa podstawowe warunki: musi być przyszłe oraz niepewne. Oznacza to, że ubezpieczyciel nie może przejąć odpowiedzialności za zdarzenie, które już nastąpiło lub którego wystąpienie w określonym czasie jest matematycznie pewne.
Dla zakładu ubezpieczeń ryzyko jest parametrem mierzalnym. Na podstawie statystyki oraz rachunku prawdopodobieństwa ubezpieczyciel szacuje szansę wystąpienia szkody w danej grupie klientów, co pozwala mu na precyzyjne wyliczenie składki ubezpieczeniowej.
Warto wiedzieć
Im wyższe jest prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia lub im większa potencjalna wartość szkody, tym wyższa będzie cena za przejęcie tego ryzyka przez instytucję.
Wyróżniamy kilka kluczowych aspektów ryzyka ubezpieczeniowego:
- Losowość: Zdarzenie musi być niezależne od woli ubezpieczonego (brak celowego działania).
- Zmienność: ryzyko ubezpieczeniowe może zmieniać się z czasem, np. z wiekiem ryzyko śmierci lub choroby osoby ubezpieczonej na życie rośnie.
- Możliwość oszacowania: Muszą istnieć dane historyczne pozwalające określić częstotliwość występowania danego ryzyka.
- Proporcjonalność: Składka płacona przez klienta jest proporcjonalna do wielkości podejmowanego przez ubezpieczyciela ryzyka.
- Selekcja ryzyka: Proces, w którym ubezpieczyciel decyduje, czy dany podmiot lub przedmiot może zostać objęty ochroną (np. badanie stanu zdrowia przed polisą na życie).
Właściciel nowo wybudowanego domu obawia się skutków ewentualnego pożaru. Zdarzenie to jest typowym ryzykiem ubezpieczeniowym, ponieważ jest możliwe, ale niepewne, a jego wystąpienie spowoduje dotkliwe straty finansowe. Jeśli jednak dom zostałby podpalony celowo przez właściciela w celu wyłudzenia odszkodowania, element losowości znika, co sprawia, że zdarzenie to przestaje mieścić się w definicji ryzyka objętego ochroną.
