Indeksacja składki w ubezpieczeniu to podwyższenie sumy ubezpieczenia, któremu towarzyszy proporcjonalny wzrost składki o wskaźnik inflacji. Ma to na celu zapobieganiu utraty wartości polisy w perspektywie wielu lat. 

Indeksacja składki to zjawisko powszechne w przypadku ubezpieczeń o charakterze długoterminowym, tj. indywidualne ubezpieczenie na życie. Ma charakter dobrowolny, ale warto pamiętać o skutkach nieindeksowania składki ubezpieczeniowej. Jest to niezwykle ważne szczególnie w czasach wysokiej inflacji – suma ubezpieczenia 50 tys. zł dziś i dziesięć lat temu ma zupełnie inną wartość.

Pani Małgorzata w 2017 r. kupiła ubezpieczenie na życie z myślą o zabezpieczeniu rodziny na wypadek jej śmierci. Ubezpieczyła się na 150 000 zł na 10 lat, ponieważ uznała, że taka kwota pomoże jej dzieciom i mężowi w zabezpieczeniu najważniejszych potrzeb tj. spłata pozostałych rat kredytu hipotecznego, opłata rachunków i korepetycji dzieci.

W związku z nagłym wzrostem inflacji w kolejnych lata Pani Małgorzata zdecydowała się na indeksację składki ubezpieczeniowej, co pozwoliło na utrzymanie wartości polisy. Gdyby odmówiła podwyższenia składki wartość polisy nie pozwoliłaby na zaspokojenie wszystkich potrzeb rodziny, o których myślała, kupując polisę na życie.

Warto wiedzieć, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe indeksują składkę automatycznie. To znaczy, że jeżeli klient nie chce podtrzymać wartości polisy musi sam wypełnić odpowiedni wniosek (najczęściej na 30 dni przed rocznicą polisy) i  powiadomić ubezpieczyciela o odmowie indeksacji składki. Do indeksacji składki dochodzi bowiem w rocznicę zawarcia umowy polisowej.

Jak oblicza się wskaźnik indeksacji składki?

Indeksacja składki jest procesem przemyślanym i przebiega na podstawie określonego – przez każde towarzystwo ubezpieczeniowe w sposób indywidualny – wzoru. Najczęściej ubezpieczyciele biorą pod uwagę takie czynniki:

  • Średnioroczny wskaźnik wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych ogółem. Są to dane publikowane przez GUS, czyli Główny Urząd Statystyczny;

  • rezultat oceny ryzyka ubezpieczeniowego określony przed zawarciem umowy ubezpieczenia z danym klientem;

  • taryfa składek ubezpieczeniowych ustalona przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe;

  • aktualna wysokość składki, częstotliwość jej opłacania oraz okres, jaki pozostał do zakończenia trwania ochrony ubezpieczeniowej.