Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży

Kradzieże z włamaniem stanowią realne zagrożenie, zwłaszcza w okresie, gdy zostawiamy mieszkanie bez nadzoru i wyjeżdżamy na urlop czy na weekendowy wypoczynek. Sprawca może ukraść cenne przedmioty, jak również uszkodzić stałe elementy nieruchomości, np. drzwi lub okna. Aby ograniczyć straty, warto rozważyć wykupienie rozszerzenia polisy mieszkaniowej od kradzieży z włamaniem. Sprawdźmy, co obejmuje taka dodatkowa opcja.

Kradzież, włamanie, rabunek to zdarzenia, które wcale nie są rzadkie. Statystyki policyjne nie pozostawiają złudzeń. Złodzieje, wykorzystując brak zabezpieczeń i ostrożności właścicieli, włamują się do mieszkań. Do kradzieży najczęściej dochodzi podczas urlopu, w czasie okresów świątecznych, przedłużonych weekendów, a także w czasie, gdy właściciele lokalu są w pracy. Przed włamaniem złodzieje często obserwują mieszkanie, dzięki temu mają dobre rozeznanie, kiedy domownicy są nieobecni.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania od kradzieży i w jakich sytuacjach może zadziałać?

• Jakie mienie może chronić ubezpieczenie mieszkania od kradzieży, w tym ruchomości domowe, elementy stałe i przedmioty wartościowe?

• Czym różni się ubezpieczenie mieszkania od kradzieży z włamaniem od ochrony przed kradzieżą zwykłą i rabunkiem?

• Ile może kosztować ubezpieczenie mieszkania od kradzieży i od czego zależy wysokość składki?

• Jak zgłosić szkodę, aby ubezpieczenie mieszkania od kradzieży pomogło w uzyskaniu odszkodowania?

Czym jest kradzież z włamaniem?

Kradzież z włamaniem to poważne przestępstwo, ponieważ sprawca nie tylko dokonuje przywłaszczenia nie swoich przedmiotów, ale też dokonuje włamania do cudzej nieruchomości. Pojęcie kradzieży definiuje art. 278 Kodeksu karnego, natomiast pojęcie włamania określone zostało w art. 279.

Zgodnie z Kodeksem karnym pojęcie włamania jest szerzej definiowane w potocznym ujęciu. Za kradzież z włamaniem uznać można nie tylko sytuację, kiedy włamywacz użył siły fizycznej do przełamania barier, np. zamku w drzwiach albo środków technicznych do złamania zabezpieczeń cyfrowych.

Włamanie jest uznane także wtedy, gdy sprawca otworzy bez pozwolenia drzwi zamknięte na zasuwkę. Zasuwka, pomimo tego, że nie jest idealnym zabezpieczeniem, stanowi jasny sygnał odgrodzenia mienia od niepowołanych osób. W związku z tym wejście na posesję zamkniętą na zasuwkę jest przeciwstawieniem się woli właściciela nieruchomości i jest interpretowane jako włamanie.

Łupem złodziei w mieszkaniu najczęściej padają elektronika, biżuteria, gotówka, rowery i sprzęt RTV, AGD.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania od kradzieży?

Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży to rozszerzenie ochrony ubezpieczenia nieruchomości, które gwarantuje wypłatę odszkodowania w przypadku:

• utraty mienia ruchomego, na skutek kradzieży z włamaniem;

• rabunku - także poza miejscem ubezpieczenia, w sytuacji, gdy sprawca użyje przemocy lub groźby;

• uszkodzenia podczas włamania elementów wyposażenia lub przedmiotów osobistych.

Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży może objąć następujące przedmioty:

• ruchomości domowe tj. sprzęt elektroniczny, meble, odzież;

• stałe elementy mieszkania, np. zabudowa kuchenna, glazura, podłogi;

• rzeczy osobiste domowników, np. torebki, zegarki, telefony itp.

Dodatkowo ochroną można objąć przedmioty wartościowe jak biżuteria, dzieła sztuki, zegarki. To możliwe tylko z zachowaniem limitów procentowych sumy ubezpieczenia.

Odszkodowanie z tytułu kradzieży z włamaniem i rabunku przysługuje ubezpieczonemu tylko w następujących sytuacjach:

• gdy miejsce ubezpieczenia było właściwie zabezpieczone (np. zamki w drzwiach o wymaganym standardzie);

• nie doszło do tzw. kradzieży zwykłej, czyli nie było śladów włamania;

• zgłoszenie szkody nastąpiło w sposób zgodny z zapisami Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.

Czy warto ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży z włamaniem?

W umowie ubezpieczenia domu obejmującej kradzież można spotkać różne kategorie kradzieży. Ubezpieczyciel może definiować kradzież jako:

• kradzież zwykłą - zabranie mienia bez wyraźnych śladów włamania, użycia siły fizycznej oraz narzędzi w miejscu zdarzenia;

• kradzież z włamaniem - zabranie lub usiłowanie zabrania mienia po wcześniejszym sforsowaniu zabezpieczeń;

• rabunek - zabranie mienia przy użyciu przemocy fizycznej na osobie albo przy doprowadzeniu osoby do stanu nieprzytomności lub bezbronności.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeń wyłączają z zakresu ochrony kradzież zwykłą. Warto to sprawdzić przed podpisaniem umowy. Zapisy szczegółowe znajdują się w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Kradzież zwykła może obejmować ochroną przedmioty znajdujące się poza domem (np. elementy architektury ogrodowej, grill, meble ogrodowe, kosiarka czy też części ogrodzenia zewnętrznego oraz panele fotowoltaiczne).

Warto pamiętać, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury oraz ewentualne elementy stałe przed pożarem i kilkoma innymi zdarzeniami losowymi. Kradzież lub kradzież z włamaniem dostępne są jako dodatkowo płatne rozszerzenie do podstawowego pakietu.

Aby rozszerzyć polisę mieszkaniową o kradzież z włamaniem, trzeba w pierwszej kolejności włączyć do ochrony mienie ruchome. Dodatkowo niezbędne są przynajmniej podstawowe zabezpieczenia własne w mieszkaniu jak zamykane wszystkie otwory okienne i drzwiowe, zamki o określonych parametrach (wielozastawkowe, atestowane itd.).

Rozszerzając ochronę ubezpieczenia nieruchomości o kradzież z włamaniem i rabunek, ubezpieczony zyskuje zabezpieczenie finansowe na wypadek utraty wartościowego mienia, np. elektroniki czy sprzętu sportowego, ochronę na wypadek rabunku oraz pomoc w przypadku, gdy włamywacz uszkodzi drzwi, okna lub elementy stałe nieruchomości.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od kradzieży?

Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży to popularna forma ochrony ubezpieczeniowej. Można ją wykupić w różnych wariantach. Może obejmować ruchomości domowe, elementy stałe, a także rozszerzenia o kradzież mienia lub przedmioty wartościowe.

Koszt polisy mieszkaniowej zależy od wielu czynników. Istotna jest wartość mieszkania, suma ubezpieczenia, zakres ochrony oraz ilość wybranych rozszerzeń.

Biorąc jako przykład mieszkanie o wielkości 55 m2, którego wartość wraz z elementami stałymi została określona na 750 000 zł, a ruchomości domowych na 50 000 zł, koszt polisy mieszkaniowej wyniesie:

• Proama - cena 363 zł. Zakres ochrony obejmuje: kradzież z włamaniem i rabunek - 750 000 zł (stałe elementy), 50 000 zł (wyposażenie), ogień i zdarzenia losowe - 750 000 zł (nieruchomość i elementy stałe), 50 000 zł (wyposażenie), powódź, dewastacja - 800 000 zł, mienie w garażu/piwnicy - 5 000 zł. Udział własny: 1 000 zł.

• Europa Ubezpieczenia - cena 441 zł. Zakres ochrony obejmuje: kradzież z włamaniem - 75 000 zł (stałe elementy), 50 000 zł (wyposażenie), ogień i zdarzenia losowe - 750 000 zł (nieruchomość i elementy stałe), 50 000 zł (wyposażenie), OC w życiu prywatnym - 100 000 zł (Europa), Assistance Domowy, przepięcie - 50 000 zł (wyposażenie), 750 000 zł (nieruchomość i stałe elementy), dewastacja - 50 000 zł (wyposażenie), 750 000 zł (nieruchomość i stałe elementy), graffiti - 1 500 zł, mienie w garażu/piwnicy - 5 000 zł.

• UNIQA - cena 570 zł. Zakres ochrony obejmuje: kradzież z włamaniem - 75 000 zł (stałe elementy), 50 000 zł (ruchomości), ogień i zdarzenia losowe - 750 000 zł (nieruchomość i elementy stałe), 50 000 zł (wyposażenie), powódź, OC w życiu prywatnym - 100 000 zł (Europa), Assistance Domowy, przepięcie - 10 000 zł, dewastacja - 50 000 zł (wyposażenie), 75 000 zł (stałe elementy), szkody mrozowe w nieruchomości - 10 000 zł, mienie w garażu/piwnicy - 10 000 zł, Pomoc medyczna 24.

Jak otrzymać odszkodowanie w przypadku kradzieży z włamaniem?

W przypadku, gdy po powrocie do domu zastaniemy otwarte drzwi lub wybite okno, najważniejszy jest czas, ponieważ to on działa na niekorzyść właściciela mieszkania. Warto działać szybko i według odpowiedniego schematu, aby ubezpieczyciel nie miał podstaw do odrzucenia wniosku do wypłaty odszkodowania.

Postępowanie właściciela mieszkania, po odkryciu włamania krok po kroku:

1. Najpierw należy zadzwonić po policję, nie wchodząc do mieszkania. Kategorycznie nie wolno do czasu przyjazdu policji dotykać klamek, sprzątać w lokalu, ani przestawiać mebli. Odciski palców właściciela czy też zatarcie śladów włamania mogą utrudnić ustalenie przebiegu włamania.

2. Gdy policja pozwoli wejść do mieszkania, właściciel lokalu powinien dokonać dokumentacji wyrządzonych strat i szkód. Warto zrobić zdjęcia wyłamanych zamków, uszkodzonych futryn oraz splądrowanych szaf. Będzie to dowód dla ubezpieczyciela dotyczący tzw. pokonania zabezpieczeń.

3. Kolejny krok to stworzenie listy strat. Po przejrzeniu pomieszczeń i szaf należy spisać skradzione przedmioty wartościowe. Warto też poszukać dowodów ich zakupu - mogą to być faktury, paragony oraz zdjęcia biżuterii czy też numery seryjne elektroniki. Należy pamiętać, że bez dowodu zakupu, ubezpieczyciel może zakwestionować wartość skradzionego przedmiotu.

Sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia nieruchomości znajdziesz w dokumencie OWU polisy mieszkaniowej.

FAQ - najczęściej zadawane pytania