Ubezpieczenie mieszkania od wojny

Jeszcze niedawno określenie „wojna” w naszym otoczeniu było definiowane jako abstrakcyjne, kojarzone wyłącznie z odległymi regionami i innymi kontynentami. Jednak dziś wiele osób zastanawia się, co przyniesie przyszłość i czy można się zabezpieczyć na wszelki wypadek. Ubezpieczenie mieszkania od wojny teoretycznie nie jest możliwe, ponieważ działania wojenne są jednym z najczęściej stosowanych przez ubezpieczycieli wyłączeń odpowiedzialności. Jednak są alternatywne sposoby, by zabezpieczyć dom na takie okoliczności.

Z punktu widzenia ubezpieczycieli wojna jest dość szerokim, wieloznacznym i nieprecyzyjnym pojęciem. Jeśli przeczytamy dokładnie OWU umowy ubezpieczeniowej (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), to dowiemy się, że działania wojenne są wyłączeniem odpowiedzialności, świadczącym o tym, że zwalnia ono towarzystwo ubezpieczeniowe z wypłaty odszkodowania. Jednocześnie nie znajdziemy tam dokładnej definicji wojny. Według wielu ubezpieczycieli wojna, to działania wojenne wynikające z konfliktu zbrojnego danego kraju z innymi państwami lub z wojny domowej. Czy na tym jednak poprzestają ubezpieczyciele?

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Jakie ograniczenia dotyczą ochrony oferowanej przez polisy mieszkaniowe?

• Od jakich zdarzeń nie chroni ubezpieczenie mieszkania?

• Jak interpretowane są pojęcia związane z działaniami zbrojnymi przez instytucje ubezpieczeniowe?

• Jakie formy zabezpieczenia można rozważyć w przypadku braku standardowej ochrony na wypadek wojny?

• Jak wygląda dostępność rozwiązań obejmujących ryzyka działań wojennych?

• Jakie czynniki wpływają na możliwość uzyskania świadczeń w sytuacjach nadzwyczajnych?

Jak ubezpieczyciele definiują wojnę w OWU ubezpieczenia nieruchomości?

Bardziej szczegółowe informacje na temat wojny znajdziemy przeważnie w akapicie dotyczącym wyłączeń odpowiedzialności w polisie mieszkaniowej. Tam zwykle towarzystwo ubezpieczeniowe zaznacza, że nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek takich zdarzeń jak działania wojenne, rebelia, rewolucja, powstanie, rozruchy, strajki, lokaut, akty terroryzmu, sabotażu, zamieszki wewnętrzne, wojskowy lub cywilny zamach stanu, zorganizowane działania osób działających w imieniu lub powiązanych z organizacjami politycznymi, spisek, konfiskata, nacjonalizacja, zarekwirowanie, zajęcie, przetrzymywanie, zniszczenie lub uszkodzenie mienia z nakazu właściwych organów administracyjnych albo sądowych danego kraju.

Wyłączenia odpowiedzialności związane z wojną są standardowym elementem wielu ubezpieczeń w tym m.in. polisy mieszkaniowej czy ubezpieczenia turystycznego. Warto wiedzieć, że ogólne przepisy Kodeksu cywilnego nie zabraniają zakładom ubezpieczeń wyłączania swojej odpowiedzialności na wypadek wojny oraz podobnych sytuacji.

>> Sprawdź: Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania?

Co to jest ubezpieczenie mieszkania od wojny?

Ubezpieczenie mieszkania od skutków działań wojennych jest rzadkością na rynku, ponieważ konflikt zbrojny jest uznawany za ryzyko nieubezpieczalne, a firmy ubezpieczeniowe traktują wojnę jako siłę wyższą.

A czy istnieje ubezpieczenie domu od wojny?

Ubezpieczenie domu na wypadek wojny traktuje się dokładnie w ten sam sposób, co ubezpieczenie mieszkania od wojny - są to różne rodzaje jednego typu polis: polis nieruchomości.

Wszystkie szkody wynikające z działań wojennych są zazwyczaj wyłączone z zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Nawet najszersze polisy mieszkaniowe, obejmujące ryzyka losowe, rzadko pokrywają straty powstałe na skutek aktów terroru czy bezpośrednich działań wojennych.

Warto mieć jednak na uwadzę, że o wypłacie odszkodowania z polisy w trakcie trwania wojny często decydują okoliczności danego zdarzenia.

>> Czytaj także: Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Dlaczego ubezpieczenie mieszkania nie obejmuje szkód wojennych?

Brak pokrycia ubezpieczeniowego dla szkód wojennych to powszechna praktyka, wynikająca z klauzul wyłączających odpowiedzialność ubezpieczyciela. Ostrzał, bombardowania czy inne działania zbrojne nigdy nie są objęte standardową polisą mieszkaniową, ponieważ takie ryzyko uznawane jest za całkowicie nieubezpieczalne. Oznacza to, że nie można go finansowo zabezpieczyć w ramach prywatnej umowy.

W obliczu zniszczeń spowodowanych wojną to państwo, na mocy odrębnych regulacji, przejmuje obowiązek wypłaty rekompensat. Ubezpieczyciele nie ponoszą odpowiedzialności za szkody wojenne, ponieważ nieprzewidywalność i ekstremalnie wysoki poziom ryzyka uniemożliwiają ubezpieczenie w konwencjonalny sposób.

Czy możliwe jest otrzymanie odszkodowania w przypadku wojny?

Konflikty zbrojne gruntownie przeobrażają krajobraz ubezpieczeniowy. Standardowe polisy nie obejmują strat wynikających z wojny, wyłączając z ochrony zniszczenia spowodowane bombardowaniami czy ostrzałem. Mimo to istnieją okoliczności, w których ubezpieczenie może nadal obowiązywać. Na przykład w przypadku pożaru wywołanego usterką instalacji, a nie działaniami wojennymi, polisa zadziała. Ważne, aby poniesiona szkoda nie miała bezpośredniego związku z wojną.

Co więcej, odpowiednie rozszerzenie umowy o dodatkowe klauzule może objąć ochroną zdarzenia takie jak akty terroryzmu w ramach ubezpieczenia NNW. Należy jednak pamiętać, że odpowiedzialność ubezpieczyciela jest zawsze ograniczona i odnosi się wyłącznie do incydentów niezwiązanych z wojną.

Możliwość wypłaty świadczeń jest również uzależniona od indywidualnych ustaleń z ubezpieczycielem. Niezwykle ważne jest dokładne zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) oraz wszelkimi dodatkowymi klauzulami.

Świadome działanie prowadzące do powstania szkody – czyli celowe jej spowodowanie – definitywnie wyklucza możliwość otrzymania odszkodowania.

Jak ubezpieczyciele definiują akty terroryzmu?

Ubezpieczyciele w ofertach polisy mieszkaniowej i innych ubezpieczeniach rozgraniczają kwestie wojny i terroryzmu.

Według ich definicji terroryzm to indywidualne lub grupowe działania osób trzecich, które mają na celu wywarcie wpływu na rząd lub zastraszenie ludności poprzez użycie siły, przemocy lub groźby jej użycia. Działania te są skierowane przeciwko ludności lub mieniu, wprowadzając chaos, dążąc do dezorganizacji życia publicznego, transportu publicznego, działalności zakładów usługowych lub wytwórczych. Zamiarem terrorystów może być osiągnięcie celów ekonomicznych, politycznych, religijnych, ideologicznych lub społecznych.

Pomimo wprowadzenie podziału pomiędzy działaniami wojennymi a terroryzmem zdarzenia te znajdują się na liście wyłączeń odpowiedzialności. Jednak od tej zasady mogą być stosowane wyjątki. Chodzi o odszkodowania wypłacane za usługi medyczne, które są rozszerzeniem polisy mieszkaniowej. Ubezpieczyciel może odmówić ich wypłaty tylko w przypadku, gdy ubezpieczony świadomie i dobrowolnie uczestniczył w aktach terroru.

Jakie alternatywy istnieją dla ubezpieczenia mieszkania od na wypadek działań wojennych?

Standardowe ubezpieczenie mieszkania nie obejmuje szkód wojennych. Istnieją jednak pewne alternatywy, które mogą częściowo zabezpieczyć nasz majątek:

• specjalistyczne klauzule dodatkowe, takie jak te dotyczące aktów terroryzmu;

• ubezpieczenie NNW, które chroni zdrowie i zapewnia odszkodowanie w przypadku doznania przemocy;

• państwowe programy wsparcia oferujące pomoc finansową i inne mechanizmy odszkodowawcze działające niezależnie od polis komercyjnych;

• polisy chroniące mienie od ognia i innych zdarzeń losowych, jeśli nie są one bezpośrednim skutkiem działań wojennych.

Ważne, by dokładnie zapoznać się z zakresem ochrony i wyłączeniami, ponieważ klauzule dotyczące terroryzmu nie obejmują bezpośrednich działań wojennych. Standardowe polisy, takie jak ubezpieczenia nieruchomości, samochodowe, turystyczne czy na życie, zapewniają ochronę w określonych sytuacjach, ale nie pokrywają strat wojennych.

Gdzie można znaleźć ochronę przed skutkami wojny?

W standardowych polisach ubezpieczeniowych zazwyczaj trudno znaleźć ochronę przed skutkami wojny, ponieważ większość ubezpieczycieli wyłącza takie ryzyka.

Istnieją jednak pewne alternatywne rozwiązania, które mogą zapewnić wsparcie. Dotyczą one ubezpieczeń nieruchomości, pojazdów czy polis turystycznych, a także ubezpieczeń na życie uzupełnianych o specjalne zapisy. Mogą one obejmować ryzyka związane z działaniami wojennymi oraz aktami terroryzmu, co znacząco rozszerza zakres ochrony.

Warto pamiętać, że w przypadku zniszczeń spowodowanych konfliktem zbrojnym państwo często oferuje rekompensaty, które podlegają odrębnym regulacjom prawnym.

Koniecznie analizuj oferty towarzystw ubezpieczeniowych, zwracając szczególną uwagę na dodatkowe klauzule w umowach, które mogą zapewnić chociaż częściową ochronę majątku w przypadku terroryzmu czy innych nieoczekiwanych zdarzeń.

Pełne zabezpieczenie w czasach konfliktu wymaga połączenia różnych form ochrony, w tym korzystania z dostępnej pomocy finansowej oferowanej przez państwo.

Czy w Polsce można ubezpieczyć się od ryzyk wojennych?

Na rynkach zagranicznych dostępne są specjalistyczne polisy chroniące od ryzyk terrorystycznych, politycznych czy wojennych. Potocznie zwane są PV (Political Violence) lub PVT (Political Violence and Terrorism). Oferty te charakteryzują się szerokim zakresem ochrony od zdarzeń wojennych i politycznych. Przykładowy zakres odpowiedzialności takiej polisy obejmuje m.in.:

• akty terroryzmu,

• zamieszki i strajki,

• powstanie, rewolucja, rebelia,

• zamach stanu,

• wojna domowa,

• wojna, inwazja.

Podstawą takich umów jest każdorazowo przeprowadzania przez ubezpieczyciela indywidualna ocena ryzyka. Dodatkowo w umowie zawarte są standardowe zapisy wypracowane przez rynki zagraniczne (tj. Beazley, Hiscox) oraz limity odpowiedzialności.

Podobnie jak inne polisy również PV i PVT zawierają wyłączenia odpowiedzialności. Jedno z najbardziej kontrowersyjnych obejmuje brak odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody powstałe, gdyby do wojny doszło pomiędzy pięcioma państwami, czyli Chinami, Rosją, Stanami Zjednoczonymi, Francją i Wielką Brytanią.

W Polsce, ze względu na zmieniającą się sytuację polityczną i wojenną w Europie, coraz częściej pojawia się zainteresowanie tego typu ubezpieczeniami. To powoduje, że być może w najbliższej przyszłości ubezpieczenia PV i PVT pojawią się w ofertach ubezpieczycieli nad Wisłą.

>> Czytaj więcej: czy ubezpieczenie samochodu i polisa mieszkaniowa zadziałają, jeśli dojdzie do uderzenia drona wojskowego: Uderzenie drona w samochód lub dom — co z odszkodowaniem z polisy?

FAQ - najczęściej zadawane pytania