Co obejmuje ubezpieczenie murów mieszkania lub domu?

Spis treści

W tym artykule:

Wyjaśniamy różnicę między ochroną murów a pełnym ubezpieczeniem nieruchomości.
Podajemy przykłady zdarzeń, które powinny zostać objęte ochroną.
Piszemy, ile kosztuje ubezpieczenie murów (w tym w 2025 roku!) i czy jest ono obligatoryjne.
Podpowiadamy, co sprawdzić przed wyborem ubezpieczenia murów mieszkania lub domu.

Ubezpieczenie murów – co to właściwie oznacza?

Definicja

Elementy stałe konstrukcji nieruchomości: ściany nośne, fundamenty, dach, poszycie dachowe, stałe elementy jak okna czy drzwi.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia te elementy zwykle wymienia się jako „murów i elementów stałych”.

Zgodnie z definicją, którą znaleźć możesz w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) mury to części konstrukcyjne budynku, w tym mury nieruchomości, elementy składowe ścian, poszycia dachowego, ogrodzenia czy garażu, które są objęte ochroną w ramach ubezpieczenie murów mieszkania lub domu.

Te elementy różnią się wyraźnie od ruchomości domowych, które obejmują meble, sprzęty, dekoracje itp.

Czytaj także: Ubezpieczenie nieruchomości - przewodnik dla właścicieli domów i mieszkań.

Mury to nie meble

Ubezpieczenie murów chroni konstrukcję budynku, podczas gdy mienie ruchome (takie jak meble, sprzęty) podlega odrębnej ochronie: ruchomości domowe. Jeśli kupujesz ubezpieczenie domu, warto zadbać o kompleksową ochronę: elementy stałe + mienie ruchome.

Co obejmuje ubezpieczenie murów?

Ubezpieczenie murów chroni elementy konstrukcyjne Twojego domu lub mieszkania przed skutkami różnych zdarzeń losowych. To podstawowy składnik polisy mieszkaniowej, który daje finansowe zabezpieczenie na wypadek poważnych zniszczeń.

Typowe ryzyka objęte ochroną

Zakres ubezpieczenia murów obejmuje zazwyczaj:

Zdarzenia losowe: pożar, zalanie, huragan, uderzenie pojazdu mechanicznego, trzęsienie ziemi oraz inne działania sił natury.
Dodatkowo, przy rozszerzeniu ochrony: dewastacja, kradzież z włamaniem, home assistance.

Taki zakres ochrony można łatwo sprawdzić przy zakupie polisy.

Czy pęknięcia ścian podlegają ubezpieczeniu?

To zależy od przyczyny.

Jeśli pęknięcia wynikają ze zdarzeń losowych (np. trzęsienie ziemi, uderzenie pioruna), są objęte ochroną.
Natomiast pęknięcia z powodu starzenia się materiału czy wad konstrukcyjnych zwykle znajdują się w wyłączeniach odpowiedzialności.

Czytaj więcej: co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Czy ubezpieczenie murów jest obowiązkowe?

Wielu właścicieli nieruchomości zastanawia się, czy ubezpieczenie murów jest obowiązkowe. Prawo nie nakłada takiego obowiązku, ale w praktyce sytuacja wygląda nieco inaczej – zwłaszcza jeśli finansujesz zakup kredytem hipotecznym.

Wymóg banku przy kredycie hipotecznym

Choć ubezpieczenie murów nie jest ustawowo wymagane, banki często tego oczekują od kredytobiorców – to forma zabezpieczenia w przypadku kredytu hipotecznego. Przy umowie prób mogą wymagać cesji praw z polisy.

Brak obowiązku prawnego, ale duża odpowiedzialność finansowa

Nie musisz wykupić polisy, ale bez niej każdy remont po katastrofie to wydatek z Twojej kieszeni – a nie z ubezpieczenia. Taki koszt może być wielokrotnie wyższy niż roczna składka.

Ile kosztuje ubezpieczenie murów i co wpływa na cenę?

Cena ubezpieczenia murów nie jest stała – zależy od wielu czynników, które ubezpieczyciele biorą pod uwagę przy wyliczaniu składki. Od wartości nieruchomości, przez jej lokalizację, aż po dodatkowe zabezpieczenia – każdy szczegół może wpłynąć na koszt polisy.

Czynniki wpływające na wysokość składki

suma ubezpieczenia (wartość murów i elementów stałych),
lokalizacja nieruchomości (region, województwo),
dodatkowy zakres ochrony (OC, mienie ruchome, assistance),
rodzaj nieruchomości (mieszkanie czy dom),
zabezpieczenia (alarm, drzwi antywłamaniowe).
Inne czynniki to wiek właściciela, rodzaj konstrukcji budynku, wyłączenia itp.

Przykładowe ceny w 2025 roku

Tylko mury i elementy stałe (dom o wartości 800 000 zł): od 418 zł/rok (Link4), do 1 201 zł (Generali).
Mieszkanie (60 m², mury + elementy stałe + OC): od 296 zł (Proama), do 666 zł (Generali).
Polisa rozszerzona (mury, ruchomość, OC, assistance) przy wartości 400 000 zł: od 290 zł (PZU) do 330 zł (Warta).
Średnie składki w Polsce 2025: mieszkanie – 382 zł, dom – 678 zł.

Ważne

Dla właścicieli nieruchomości cena polisy to nie tylko kwestia ochrony, ale też racjonalnego planowania budżetu. Choć najtańsze ubezpieczenie może kusić, warto pamiętać, że różnice w składkach często wynikają z zakresu ochrony i jakości obsługi w razie szkody.

W 2025 roku ubezpieczenie budynku w podstawowym wariancie można znaleźć już od niespełna 300 zł rocznie, jednak pełniejsza ochrona – obejmująca mury, elementy stałe, ruchomości domowe i OC – daje zdecydowanie większe bezpieczeństwo przy stosunkowo niewielkiej różnicy w cenie.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia murów?

Wiele osób decyduje się na ochronę murów w ramach podstawowej wersji polisy mieszkaniowej, jednak takie rozwiązanie często obejmuje wyłącznie ograniczoną listę zdarzeń losowych. Tymczasem niektóre sytuacje – np. powódź, dewastacja czy szkody spowodowane trzęsieniem ziemi – wymagają rozszerzenia ochrony, aby w razie poważnej szkody móc liczyć na pełną rekompensatę. Warto więc dokładnie przeanalizować warunki oferty i upewnić się, że zakres odpowiada Twoim realnym potrzebom.

Na co zatem warto zwrócić uwagę, kupując polisę, w której zakresie jest ubezpieczenie murów?

Zakres ochrony – czy obejmuje trzęsienie ziemi, zalanie, powódź, dewastację?
Suma ubezpieczenia — czy odpowiada wartości murów i elementów stałych?
Wyłączenia odpowiedzialności – co nie jest objęte ochroną?
Dodatki: OC, home assistance, assistance domowy, szybka wypłata odszkodowania.
Warunki przedawnienia i czas oczekiwania (karencje).
Opinie o towarzystwie ubezpieczeniowym i szybkości likwidacji szkód.

Ubezpieczenie murów a inne formy ochrony – jak to połączyć?

Samo ubezpieczenie murów to dobry start, ale nie wystarczy, by w pełni chronić Twój dom lub mieszkanie. W praktyce warto połączyć je z innymi elementami polisy, aby zabezpieczyć się nie tylko przed skutkami zdarzeń losowych, ale też przed kosztami szkód wyrządzonych innym. Zobacz, jak stworzyć kompletną ochronę.

Mury + OC + mienie ruchome = kompleks

Dobrze dobrana polisa mieszkaniowa łączy:

ochronę murów i stałych elementów,
ruchomości domowe,
OC w życiu prywatnym,
assistance domowy.
To zapewnia kompleksową ochronę domu lub mieszkania.

Piotr Czubiński

Spec. ds. ubezpieczeń

Polisa zabezpieczająca mury oraz ruchomość niesie realną ochronę Twojej nieruchomości. Nie dopuść do sytuacji, że uszczerbek na zdrowiu sąsiada, zalanie przez sąsiada czy awaria doprowadzi do Twojego budżetowego dramatu.

Kiedy warto dodać assistance?

Assistance zapewnia wsparcie techniczne (hydraulik, elektryk) lub pomoc po zdarzeniach losowych. Przydatny dodatek, często dostępny już za kilkadziesiąt złotych rocznie.

Zanim kupisz polisę na ubezpieczenie murów

Krok 1 – Oceń wartość nieruchomości

Ustal realną wartość murów i elementów stałych – unikniesz niedoubezpieczenia lub przepłacania za polisę.
Sprawdź, czy suma ubezpieczenia uwzględnia obecne ceny materiałów i robocizny.

Krok 2 – Sprawdź zakres ochrony

Czy polisa obejmuje zdarzenia losowe (pożar, zalanie, huragan, trzęsienie ziemi)?
Czy są uwzględnione powódź i dewastacja?
Czy chcesz ochronę tylko murów, czy także mienia ruchomego?

Krok 3 – Analiza wyłączeń odpowiedzialności

Przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).
Sprawdź, czy pęknięcia ścian, szkody górnicze lub wady konstrukcyjne są objęte ochroną ubezpieczeniową.
Zwróć uwagę na karencje (okresy, kiedy polisa jeszcze nie działa).

Krok 4 – Rozważ dodatki

OC w życiu prywatnym – chroni w razie szkód wyrządzonych osobom trzecim.
Assistance domowy – szybka pomoc fachowca po awarii.
Ochrona mienia ruchomego – meble, sprzęt AGD/RTV, wartościowe przedmioty.

Krok 5 – Porównaj oferty

Skorzystaj z porównywarek online, aby sprawdzić różne TU i składki.
Upewnij się, że polisa w danym TU pozwala na cesję przy kredycie hipotecznym.

Krok 6 – Zaplanuj odnowienie polisy

Ustaw przypomnienie na miesiąc przed końcem ochrony.
Sprawdź, czy TU nie podniosło składki bez zmiany zakresu ochrony.

Co warto zapamiętać?

Ubezpieczenie murów to podstawowy filar każdej polisy mieszkaniowej. Chroni to, co najważniejsze – strukturę nieruchomości przed zdarzeniami losowymi, w tym trzęsieniem ziemi, pożarem czy zalaniem.
Choć nieobowiązkowe prawnie, przy kredycie hipotecznym może być wymagane przez bank – a brak ochrony naraża właściciela mieszkania na poważne straty finansowe.
Składki mogą zaczynać się już od 300–400 zł rocznie, a w wersji rozszerzonej z ruchomościami domowymi i assistance – do 1000 zł, co i tak jest znaczną ochroną twojej nieruchomości przy relatywnie niskim koszcie.
Warto porównywać oferty TU, dostosować zakres ochrony i sumę do wartości nieruchomości oraz pamiętać o wyłączeniach odpowiedzialności.

Autor

Małgorzata Pawlaczek