Spis treści
Ubezpieczyciele umożliwiają wybór polisy na życie, która działa przez określony czas, lub z ochroną dożywotnią. Podstawowym celem terminowego ubezpieczenia jest zapewnienie tej ochrony przez z góry wyznaczony okres – po tym czasie możesz ją kontynuować lub zrezygnować z niej. Umowa bezterminowa obowiązuje do śmierci ubezpieczonego. Które z tych rozwiązań jest lepsze?
Jak działa terminowa polisa na życie?
Wybór terminowej polisy na życie oznacza, że zawierasz umowę z ubezpieczycielem na określony czas, np. 5, 10 czy 20 lat. Wysokość składki zależy od wielu czynników, przy czym największe znaczenie mają wiek, stan zdrowia i okres umowy. Zakup polisy terminowej w młodym wieku i dobry stan zdrowia mogą przełożyć się na niższą cenę ubezpieczenia. W trakcie trwania umowy zazwyczaj masz możliwość podpisania umów dodatkowych, które rozszerzają zakres ochrony.
Warto wiedzieć
Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń polisę na życie posiada ponad 23 mln Polaków. To pokazuje, że mamy świadomość znaczenia tej ochrony dla bezpieczeństwa finansowego naszych bliskich.
Terminowe ubezpieczenie na życie jest oferowane w dwóch wariantach:
ochronnym – otrzymasz wypłatę świadczenia, jeśli dojdzie do określonego zdarzenia (zgon ubezpieczonego, poważne zachorowanie czy pobyt w szpitalu);
ochronno-oszczędnościowym – w tym modelu część składki może być odkładana lub inwestowana, zależnie od konstrukcji produktu.
Terminowe ubezpieczenie na życie – wady i zalety
Taka polisa ma mocne i słabe strony. Do jej zalet należy zaliczyć:
solidne zabezpieczenie bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego,
wysoką sumę ubezpieczenia przy stosunkowo niskiej składce,
elastyczność w doborze okresu ochrony,
przejrzyste warunki ubezpieczeniowe.
A jakie są wady? Jeśli do końca umowy nie dojdzie do żadnego zdarzenia ubezpieczeniowego, nie odzyskasz wpłaconych składek. To jednak nie wszystko. Musisz się liczyć także z:
wyższą stawką w przypadku zawarcia nowej polisy – ze względu na wiek ubezpieczonego,
brakiem funkcji oszczędnościowej – nie buduje się kapitału ani oszczędności.
Kiedy warto wybrać terminowe ubezpieczenie na życie?
Wybierz polisę terminową na życie, jeśli potrzebujesz wysokiej ochrony przy niskim koszcie i chcesz zabezpieczyć konkretny okres życia (np. spłaty kredytu, wychowywania dzieci).
Jak działa polisa bezterminowa na życie?
Bezterminowe ubezpieczenie na życie obowiązuje od zawarcia umowy do śmierci ubezpieczonego. Również i w tym przypadku możliwy jest wariant ochronny lub ochronno-oszczędnościowy. W trakcie trwania polisy na życie możesz zawierać dodatkowe umowy.
Podstawowym celem jest wypłata środków po śmierci ubezpieczonego. Uposażeni dostają pieniądze, które mogą przeznaczyć, np. na spłatę zobowiązań czy pokrycie kosztów pogrzebu. Polisę możesz dostosować do swoich oczekiwań, a w razie problemów finansowych – zawiesić na określony czas opłacanie składek.
Bezterminowe ubezpieczenie na życie – wady i zalety
Polisa bezterminowa ma plusy i minusy. Jej zaletami są:
świadczenie wypłacone bez względu na wiek ubezpieczonego w chwili śmierci,
zapewnienie bliskim wsparcia finansowego,
budowa kapitału na przyszłość,
zawarcie jednej umowy na wiele lat bez ryzyka wzrostu składki.
Do wad bezterminowego ubezpieczenia na życie należy zaliczyć:
wyższą składkę niż przy umowie terminowej,
bardziej złożoną konstrukcję w przypadku produktów z częścią inwestycyjną,
brak gwarancji zysku,
utratę części wpłaconych środków w przypadku wcześniejszego zerwania umowy.
Kiedy warto wybrać bezterminowe ubezpieczenie na życie?
Polisa bezterminowa to dobre rozwiązanie, jeśli masz stabilne dochody, myślisz o zabezpieczeniu bliskich i chcesz połączyć ochronę z budowaniem kapitału.
Terminowe ubezpieczenie na życie – porównanie ofert
Towarzystwa ubezpieczeniowe mają zróżnicowaną ofertę. Poniższa tabela zawiera porównanie podstawowych parametrów popularnych ofert:
Ubezpieczyciel | Suma ubezpieczenia | Wiek klienta | Okres ubezpieczenia |
PZU | Zależny od wysokości składki | 18-65 lat | 5-30 lat |
Signal Iduna | Od 5 tys. do 4 mln zł | 18-69 lat | 1-40 lat |
PRU | Ustalana przy zawieraniu umowy | 18 lat, ale nie później niż przed ukończeniem 71 lat | Od 5. roku życia nie dłużej niż do ukończenia 75 lat |
Nationale-Nederlanden | Od 1 tys. zł do nawet powyżej 1 mln zł. | Od 3 miesięcy do 75 lat | Co najmniej 5 lat |
Bezterminowe ubezpieczenie na życie – porównanie ofert
Również w przypadku polis bezterminowych widoczne są duże różnice. Sprawdziłem wybrane towarzystwa ubezpieczeniowe:
Ubezpieczyciel | Wiek klienta w momencie zawarcia umowy |
PZU | 13-80 lat |
PRU | 18-71 lat |
Allianz | 18-71 lat |
Nationale-Nederlanden | 55-76 lat |
Suma ubezpieczenia i składka ustalane są indywidualnie, dlatego ich nie podaję.
Ubezpieczenie bezterminowe i terminowe – porównanie
Poniższa tabela zawiera porównanie obu rodzajów polis na życie:
Ubezpieczenie terminowe | Ubezpieczenie bezterminowe | |
|---|---|---|
Czas trwania ochrony | Określony czas, np. 10, 20 lub 30 lat | Do końca życia ubezpieczonego |
Cel polisy | Zabezpieczenie rodziny na konkretny czas (np. okres spłaty kredytu hipotecznego, wychowywania dzieci) | Długoterminowa ochrona i często budowanie kapitału |
Wypłata świadczenia | Tylko jeśli śmierć nastąpi w czasie trwania umowy | Gwarantowana wypłata po śmierci osoby ubezpieczonej |
Składka | Zwykle niższa | Zwykle wyższa |
Możliwość oszczędzania/inwestowania | Zazwyczaj brak | Często występuje część oszczędnościowa lub inwestycyjna |
Elastyczność | Możliwość dopasowania czasu ochrony | Mniejsza elastyczność, ale nie jest to regułą |
Koszt w dłuższym okresie | Tańsze rozwiązanie krótkoterminowe | Droższe, ale zapewnia stałą ochronę |
Dla kogo? | Dla osób chcących stosunkowo tanio zabezpieczyć rodzinę na określony czas, np. edukację dzieci, spłatę zobowiązań | Dla osób planujących ochronę na całe życie i przekazanie środków bliskim |
Nie ma jednego idealnego rozwiązania. Jednak wiedząc, czym różnią się oba warianty ubezpieczenia, łatwiej wybierzesz rozwiązanie optymalne dla Ciebie.
Co warto zapamiętać?
Polisa terminowa działa przez określony czas (np. 10–30 lat), natomiast ubezpieczenie bezterminowe zapewnia ochronę aż do śmierci ubezpieczonego.
Ubezpieczenie terminowe jest zwykle tańsze i pozwala uzyskać wysoką sumę ubezpieczenia przy stosunkowo niskiej składce, dlatego często wybierane jest do zabezpieczenia kredytu hipotecznego lub rodziny.
Polisa bezterminowa daje gwarancję wypłaty świadczenia niezależnie od wieku w chwili śmierci, a dodatkowo może łączyć ochronę życia z budowaniem kapitału.
Wysokość składki zależy głównie od wieku, stanu zdrowia i zakresu ochrony, dlatego wcześniejsze zawarcie umowy zwykle oznacza niższy koszt ubezpieczenia.
Wybór między polisą terminową a bezterminową powinien zależeć od celu ochrony, np. czasowego zabezpieczenia rodziny lub długoterminowego planowania finansowego i spadkowego.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Źródła:
Autor
Spec. ds. finansów i ubezpieczeń
Od 2015 roku tworzę content z zakresu finansów, ubezpieczeń i nieruchomości. Mam duże doświadczenie w projektach dla towarzystw ubezpieczeniowych, banków i firm pożyczkowych. Każda publikacja ma przekazywać maksimum treści i wartościowe dane - pomagam lepiej zrozumieć produkty finansowe.
