Ubezpieczenie na wypadek choroby - jak działa ochrona od poważnego zachorowania?

Poważna choroba jednego z członków rodziny może całkowicie zmienić życie i pokrzyżować plany na przyszłość. Wysokie koszty leczenia, długotrwała rehabilitacja czy utrata dochodów mogą mocno obciążyć nawet najlepiej przygotowanych domowników. Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby to rozwiązanie, które umożliwia ochronę i finansowe wsparcie w trudnych momentach życiowych.

Na czym polega ubezpieczenie poważnego zachorowania?

Ubezpieczenie na wypadek choroby ma na celu zapewnienie wsparcia finansowego w przypadku wystąpienia określonych, poważnych schorzeń. Polisa ta chroni ubezpieczonego przed konsekwencjami związanymi z kosztami leczenia, rehabilitacji czy też koniecznością rezygnacji z pracy z powodu choroby.

W odróżnieniu od standardowego ubezpieczenia na życie, które gwarantuje wypłatę świadczenia po śmierci ubezpieczonego, ubezpieczenie na wypadek choroby działa w momencie zdiagnozowania poważnego zachorowania objętego ochroną ubezpieczeniową.

Czego dowiesz się z tego artykułu?

• Co obejmuje ubezpieczenie na wypadek choroby i kiedy uruchamia się wypłata świadczenia?

• Jak ubezpieczenie na wypadek choroby definiuje poważne zachorowanie w OWU i jakie dokumenty potwierdzają diagnozę?

• Czym ubezpieczenie na wypadek choroby różni się od standardowej polisy na życie?

• Jak działa ubezpieczenie na wypadek choroby i jakie są wymagania ubezpieczyciela?

• Od czego zależy cena ubezpieczenia na wypadek choroby?

Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania może obejmować ochroną różnego rodzaju schorzenia, w zależności od wybranego zakresu polisy. Najczęściej to nowotwory, zawał serca, udar mózgu oraz inne poważne schorzenia wymagające długotrwałego i kosztownego leczenia.

Co oznacza poważna choroba według definicji ubezpieczyciela?

Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę polisy na wypadek choroby, sprawdź w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), jak ubezpieczyciel definiuje poważne zachorowanie i kiedy należy się z tego tytułu świadczenie.

Definicja dotycząca choroby może być bardzo zróżnicowana w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Oferta może obejmować wypłatę świadczenia na wypadek zdiagnozowania poważnego zachorowania w wysokości sumy ubezpieczenia, jak również szereg dodatkowych rozszerzeń, które dotyczą np. pobytu w szpitalu, rehabilitacji, kosztów leczenia itp.

Jednak kluczowe dla tego rodzaju ubezpieczeń jest to, że poważne zachorowanie musi być zdecydowanie poważne, czyli musi wpływać na organizm w sposób uniemożliwiający normalne funkcjonowanie ubezpieczonego.

Jakie choroby obejmuje ubezpieczenie? [Przykładowa lista]

Do najczęstszych chorób określanych jako poważne zaliczane są m.in.:

• nowotwór złośliwy;

• niezłośliwy guz mózgu;

• udar mózgu;

• zawał serca;

• choroba Alzheimera;

• choroba Parkinsona;

• niewydolność nerek;

• stwardnienie rozsiane,

• choroby układu krążenia.

Ubezpieczenie na wypadek choroby może obejmować też inne schorzenia mniej popularne jak anemia plastyczna, oparzenia, paraliż, przeszczep narządów, zakażenie wirusem HIV czy utrata kończyn.

Czym różni się ubezpieczenie na wypadek choroby od ubezpieczenia na życie?

W standardowej polisie na życie środki z ubezpieczenia trafiają do bliskich osób lub uposażonych, jednak dopiero po śmierci ubezpieczonego. W związku z tym rolą ubezpieczenia na życie jest ochrona rodziny i wsparcie finansowe dla nich po stracie ubezpieczonego.

Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania działa trochę inaczej. W tym przypadku pieniądze trafiają bezpośrednio do osoby, która zachorowała, czyli do ubezpieczonego. Środki mają tu pomóc w walce z chorobą, w leczeniu lub być wsparciem w przypadku utraty pracy (dochodu) z powodu choroby.

Ubezpieczenie chroniące, gdy pojawi się poważne zachorowanie, jest najczęściej oferowane jako rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej, czyli jako umowa dodatkowa.

Wybierając polisę na życie, ubezpieczony może na ogół wybrać kilka umów dodatkowych związanych ze zdrowiem. Mogą one też dotyczyć innego rodzaju pomocy jak pobyt w szpitalu, operacja chirurgiczna czy assistance medyczny.

Jak działa ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania?

Aby otrzymać świadczenie, należy złożyć wniosek wraz z dokumentacją medyczną potwierdzającą diagnozę.

Warto jednak wiedzieć, że ubezpieczenie w razie choroby, oprócz pokrycia kosztów leczenia, może też obejmować dodatkowe usługi medyczne jak dostęp do specjalistów czy pakiet assistance.

Wypłata świadczenia w ramach polisy od poważnego zachorowania powinna nastąpić po potwierdzeniu diagnozy przez lekarza. Jednak zdarza się, że ubezpieczyciel wymaga dodatkowych badań lub opinii niezależnego eksperta.

Warto też pamiętać, że większość polis jest zabezpieczona tzw. okresem karencji. To czas, w którym ochrona jeszcze nie działa w pełni. W zależności od rodzaju choroby może on wynosić kilka miesięcy, a przy poważniejszych schorzeniach - nawet rok.

Jaki jest zakres ochrony ubezpieczenia na wypadek choroby?

Nie każda choroba sprawia, że ubezpieczyciel wypłaci świadczenie z polisy. Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania jest uruchamiane tylko wtedy, gdy zostanie rozpoznane schorzenie wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Właśnie ta lista, szczegółowo określona przez ubezpieczyciela, decyduje o realnej wartości ochrony. Im szerszy zakres ochrony, tym większa szansa, że polisa zadziała w chwili, gdy ubezpieczony zachoruje.

Niektóre oferty obejmują kilkanaście chorób, inne - kilkadziesiąt. Zdarza się, że towarzystwo ubezpieczeniowe rozróżnia stadia choroby lub stosuje podział na schorzenia poważne i mniej poważne z odmiennym poziomem świadczeń.

Do najczęściej wymienianych chorób w ubezpieczeniu dotyczącym poważnego zachorowania należą m.in.:

• nowotwór złośliwy - najczęstsze schorzenie kwalifikowane do wypłaty świadczenia, jednak często z zastrzeżeniem dotyczącym nowotworów skóry niebędącymi czerniakiem;

• zawał serca - przy tym schorzeniu ubezpieczyciel wymaga dokładnego opisu zdarzenia wraz z wynikami badać (EKG, poziom troponin);

• udar mózgu - z trwałymi objawami neurologicznymi;

• przeszczep narządów, np. serca, wątroby, płuc;

• niewydolność nerek (w przypadku konieczności dializ);

• stwardnienie rozsiane (SM) - zdiagnozowane przez neurologa na podstawie objawów oraz badań obrazowych;

• choroba Parkinsona lub Alzhaimera - tylko w przypadku wystąpienia określonych objawów funkcjonalnych;

• utrata wzroku, słuchu, kończyn;

• paraliż;

• śpiączka;

• ciężkie oparzenia.

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia warto sprawdzić listę chorób w OWU, ponieważ nazwa schorzenia może nie mieć znaczenia. Ważniejsza może okazać się medyczna definicja, a to od pełnego jej spełnienia zależy wypłata świadczenia. Dzięki OWU każdy ubezpieczony będzie wiedział, jak działa polisa i jakie finansowanie mu przysługuje przy konkretnych schorzeniach.

Czy ubezpieczenie na wypadek choroby działa przy chorobach psychicznych?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań, dotyczących ubezpieczenia na wypadek choroby. To w pełni uzasadnione, zważywszy na fakt, jak dużo w Polsce mówi się o zdrowiu psychicznym i jego wpływie na życie oraz funkcjonowanie w społeczeństwie.

Jednak większość ubezpieczycieli nie obejmuje zakresem ochrony chorób psychicznych. Depresja, zaburzenia lękowe, choroba dwubiegunowa czy schizofrenia należą do schorzeń wyłączonych z odpowiedzialności. Zdarza się, jednak bardzo rzadko, że tego typu choroby pojawiają się w dodatkach do polis grupowych lub w produktach specjalistycznych.

Podobnie sytuacja wygląda z chorobami genetycznymi, gdy zostały one rozpoznane przed zawarciem umowy ubezpieczenia. Wtedy towarzystwo ubezpieczeń może je całkowicie wyłączyć z ochrony lub podwyższyć składkę polisy i zastrzec ograniczenia.

Gdy ubezpieczony zdaje sobie sprawę, że z powodów genetycznych występuje u niego ryzyko wystąpienia np. choroby Huntingtona lub BRCA1 (mutacja podwyższająca ryzyko raka), wtedy powinien taki fakt zgłosić ubezpieczycielowi na etapie wnioskowania. Niezgłoszenie takiej informacji może skutkować odmówieniem wypłaty świadczenia przez ubezpieczyciela.

Ile kosztuje ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby?

Koszt ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania nie jest stały i nie da się określić jedną stawką. Wysokość składki jest ustalana na podstawie kalkulacji indywidualnego ryzyka. Oznacza to, że im wyższe ryzyko zachorowania, tym większa składka polisy.

Od czego zależy wysokość składki?

Cena składki ubezpieczenia na wypadek choroby zależy przede wszystkim od następujących czynników:

• Wiek i stan zdrowi ubezpieczonego - im młodszy i zdrowszy klient, tym niższa składka miesięczna. Po 40. roku życia ceny polis zaczynają rosnąć skokowo, co jest spowodowane statystykami oraz zwiększonym ryzykiem chorób.

• Zakres ochrony i liczba chorób - polisa obejmująca 10 chorób będzie tańsza niż ta obejmująca ochroną 50 schorzeń. W podobny sposób działa podział na warianty - podstawowy będzie kosztował mniej niż ten obejmujący rozszerzenia.

• Suma ubezpieczeniowa - kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci po rozpoznaniu choroby. Może ona wynosić 20 tys. zł, a także 100 tys. lub 500 tys. zł. Im wyższa kwota sumy ubezpieczenia, tym wyższa składka, ale też lepsza ochrona.

• Forma zawarcia umowy ubezpieczenia - polisa indywidualna będzie droższa niż umowa dodatkowa do ubezpieczenia na życie. Korzystniejsza jest też polisa grupowa, jednak ten rodzaj ubezpieczenia będzie miał mniejszy zakres ochrony.

• Dodatkowe rozszerzenia - usługi assistance medyczne, druga opinia lekarska, dostęp do infolinii, pakiety badań czy też wypłata świadczenia przy mniej zaawansowanym stadium choroby to elementy, które zwiększają cenę polisy.

Najczęściej zadawane pytania FAQ